Risikolebensversicherung

Die ersten Vorläufer der Lebensversicherung in Form sogenannter „Beerdigungsvereine“ gab es bereits im antiken Rom. In Frankreich wurden im 17. Jahrhundert bestimmte Summen beim Staat oder bei Versicherungsunternehmen eingezahlt und nach Ablauf einer gewissen Frist zuzüglich Zinsen wieder ausgezahlt. In England wetteten zwei Personen auf das Leben einer Dritten. Erlebte die dritte Person einen bestimmten Zeitpunkt nicht mehr, profitierte der, der darauf gewettet hatte. Diese recht pietätlose Form der Absicherung ist glücklicherweise seit 1774 verboten.

Ab dem 18. Jahrhundert entwickelte sich allmählich die Lebensversicherung, wie wir sie heute kennen. Eine Unterform dieser ist die Risikolebensversicherung. Diese sichert Ihre Liebsten im Falle Ihres Todes finanziell ab. Konkret bedeutet das: Wenn die versicherte Person innerhalb der Versicherungslaufzeit stirbt, wird eine vorher vereinbarte Summe an die im Vertrag festgelegten Begünstigten  ausgezahlt. Sie können selbst entscheiden, wer das sein soll. Infrage kommen zum Beispiel Ehepartner, Kinder oder Geschäftspartner.

Durch eine Gesundheitsprüfung sollen etwaige Vorerkrankungen und andere gesundheitliche Beeinträchtigungen festgestellt werden. Diese Gesundheitsprüfung findet zumeist in Form einer ärztlichen Untersuchung oder durch die wahrheitsgemäße Beantwortung von Risikofragen statt.

Diese sind oft sehr simpel gehalten. So ist beispielsweise für einige Tarife der Delta Direkt  eine stark vereinfachte Risikoprüfung möglich. Der Antragsteller muss lediglich vier Risikofragen beantworten. Diese können einfach mit „ja“ oder „nein“ beantwortet werden.

Ist es möglich, eine Risikolebensversicherung nach einer Krankheit abzuschließen?

Für den Versicherungsschutz ist es entscheidend, dass Sie alle Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß beantworten, auch wenn der Antrag dann unter Umständen von der Versicherung abgelehnt wird. Ob das der Fall ist, hängt jedoch von der Art und Schwere der Krankheit ab.

Handelt es sich um eine harmlose Vorerkrankung, ist es wahrscheinlich, dass sich diese nicht auf die Risikolebensversicherung auswirkt. Anders kann es bei schweren Erkrankungen wie Krebs oder psychischen Problemen aussehen.

Dies gilt jedoch nur, wenn die Höchstbeträge für Vorsorgeaufwendungen noch nicht ausgeschöpft sind. Diese liegen in der Regel bei 1900 Euro, bei Selbstständigen sind es 2800 Euro.

Auch über die Erbschaftssteuer sollte man sich vorab Gedanken machen. Denn ist die ausgezahlte Versicherungssumme höher als der steuerliche Freibetrag, fallen Steuern an. Ehepaare haben dieses Problem meist nicht, da die Freibeträge hoch sind. Für Unverheiratete gibt es einen einfachen Weg: Die sogenannte Überkreuzversicherung. Beide Partner schließen eine Risikolebensversicherung ab, wobei jeweils der andere Partner die versicherte Person ist. Sprich Partner A schließt einen Vertrag ab, bei dem er Versicherungsnehmer und Bezugsberechtigter ist; Partner B ist die versicherte Person. Partner B geht genauso vor, nur dass in seinem Vertrag natürlich Partner A die versicherte Person ist und er selbst die beiden anderen Rollen einnimmt.

Risikolebensversicherung vs. Kapitallebensversicherung

Der Unterschied zwischen einer Risikolebens- und einer Kapitallebensversicherung liegt darin, dass bei Abschluss einer Risikolebensversicherung die Hinterbliebenen des Versicherten lediglich im Sterbefall finanziell profitieren.

Eine Kapitallebensversicherung hingegen ist nicht nur eine Absicherung für den Todesfall, sondern auch ein Sparprodukt. Wer in eine Kapitallebensversicherung einzahlt, investiert sowohl in einen Spar- als auch einen Risikobeitrag. Der Risikobeitrag geht, genau wie bei der Risikolebensversicherung, im Todesfall an die Hinterbliebenen. Der Sparbeitrag hingegen wird im Fall des Überlebens der vereinbarten Laufzeit an den Versicherten ausgezahlt.

Was scheinbar für die Kapitallebensversicherung spricht, ist jedoch nicht zwangsweise ein Vorteil. Die Verzinsung des eingezahlten Kapitals in diese Form der Lebensversicherung sinkt seit Jahren kontinuierlich. Außerdem fällt durch das Einzahlen in zwei verschiedene Töpfe die Summe, die im Sterbefall an die Hinterbliebenen geht, deutlich niedriger aus als bei der Risikolebensversicherung.

Die einzige Lösung: vergleichsweise hohe Monatsbeiträge. Wem es hauptsächlich darum geht, seine Hinterbliebenen im Todesfall gut versorgt zu wissen, der ist mit der Risikolebensversicherung besser beraten. Wenn das Ziel sowohl die Absicherung der Liebsten als auch ein Kapitalaufbau ist, beraten wir Sie natürlich auch gerne zur Kapitallebensversicherung.