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    Risikolebensversicherung für Familien

    • Wann ist eine Risikolebensversicherung für Familien sinnvoll
    • Steuerliche Behandlung bei der Auszahlung der Risikolebensversicherung
    • Was es bei der Risikoprüfung zu beachten gilt
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    Risikolebensversicherung für Familien

    Es ist unangenehm, aber wahr: Nicht jeder erreicht ein hohes Lebensalter. Wer finanzielle Verantwortung für seine Familie trägt, sollte deshalb über eine Risikolebensversicherung nachdenken. Die Versicherung kann Partner und Kinder für den Fall des eigenen Todes finanziell absichern.

    In welchen Fällen eine Risikolebensversicherung sinnvoll ist

    Verbraucherschützer empfehlen Familienmitgliedern seit Langem, eine Risikolebensversicherung abzuschließen. Berufstätige können damit ein finanzielles Sicherheitsnetz für ihre Liebsten spannen, für den Fall, dass sie selbst unerwartet sterben. Ihre Hinterbliebenen erhalten dann im Todesfall eine zuvor definierte Summe ausbezahlt.

    In den meisten Fällen ist eine Risikolebensversicherung für Familien sinnvoll – wenn beispielsweise eine der folgenden Voraussetzungen vorliegt:

    • Ihre Familie wird ohne Ihr Einkommen nicht problemlos zurechtkommen.
    • Sie haben ein Eigenheim, das Sie abbezahlen, oder andere finanzielle Verpflichtungen und Ihre Familie hätte nach Ihrem Tod Schwierigkeiten, die Raten zu zahlen.
    • Sie sind alleinerziehend und haben ein oder mehrere Kinder, die von Ihnen finanziell abhängig sind.

    In jedem dieser Fälle ist eine Risikolebensversicherung für Ihre Familie sehr empfehlenswert. Wenn Sie dagegen keine Kinder haben und Ihre Familie nur aus Ihnen und Ihrem Partner besteht und Sie beide im Fall der Fälle für sich selbst sorgen können, ist eine solche Versicherung nicht unbedingt notwendig, kann in vielen Fällen aber trotzdem sinnvoll sein.

    Die Meinung der Experten zur LV 1871

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    Christiane Ginkel (Beratung und Verkauf)
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    Frank Kohrt (Beratung und Verkauf)
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    Wozu eine Risikolebensversicherung nicht geeignet ist

    Es kommt immer wieder zu Verwechslungen, wozu eine Risikolebensversicherung und wozu eine Kapitallebensversicherung geeignet ist. Um es kurz zu machen: Eine Kapitallebensversicherung dient vorrangig der eigenen finanziellen Absicherung im Alter, kann aber auch einen umfangreichen Todesfallschutz enthalten. Die Risikolebensversicherung dient ausschließlich zur Absicherung von Angehörigen gegen finanzielle Engpässe nach dem eigenen Tod. Erlebt die versicherte Person das Vertragsende, gibt es keine Leistung. Die Risikolebensversicherung dient also nicht dem Vermögensaufbau.

    Risikolebensversicherung: Kinder richtig absichern

    Mutter und Vater liegen mit Tochter und Sohn auf einen Teppichboden

    Eine Risikolebensversicherung kann Kinder finanziell absichern, wenn ein Elternteil unerwartet verstirbt.

    Wenn Sie in Ihrer Risikolebensversicherung als Begünstigten Ihr Kind angeben wollen, obwohl Ihr Ehepartner noch lebt, können Sie dies übrigens tun. Allerdings sollten Sie hier beachten, wer bei minderjährigen Kindern im Fall der Fälle über das Geld verfügt. Lassen Sie sich zu diesem Thema beraten.

    Um den finanziellen Schutz zu erhöhen, können Sie natürlich neben der Risikolebensversicherung für Ihre Kinder noch weitere Vorsorgeprodukte abschließen.

    Tipps für Risikolebensversicherung als Absicherung für die Familie

    Damit die Risikolebensversicherung das tut, was sie im Schadensfall soll, ist es wichtig, sich vor Vertragsschluss über einige Aspekte der Versicherung genau zu informieren.

    Bezugsrecht wählen

    Mit Vertragsschluss oder zu einem späteren Zeitpunkt können Sie entscheiden, ob Sie ein widerrufliches oder unwiderrufliches Bezugsrecht hinterlegen. Beim widerruflichen Bezugsrecht können Sie als Versicherungsnehmer den Begünstigten jederzeit ändern. Das ist zu empfehlen, damit zum Beispiel im Fall einer Trennung nicht Ihr Ex-Partner die Auszahlung erhält und ihr dann aktueller Lebenspartner leer ausgeht.

    Steuerliche Abgaben

    Die Risikolebensversicherung für Ihre Familie ist bei Auszahlung steuerpflichtig (Erbschaftssteuer). Für Ehepartner, eingetragene Lebenspartner und Kinder gelten zwar relativ hohe Freibeträge, die könnten aber zum Beispiel bei einem Immobilienbesitz nicht ausreichen. Für einfache Lebenspartner und auch Verlobte ist dieser Freibetrag übrigens nur sehr niedrig und liegt derzeit bei 20.000 Euro (Stand: November 2021).

    Um die Zahlung von Erbschaftssteuer zu vermeiden, können Sie und Ihr Ehepartner die Versicherung jeweils auf den Namen des anderen abschließen – so entfällt der Steuerabzug bei Auszahlung. Hierzu schließen Sie als Versicherungsnehmer eine Risikolebensversicherung ab, in der Ihr Ehepartner versicherte Person ist und Sie Bezugsberechtigte/r und Beitragszahler. In diesem Fall wäre keine Erbschaftssteuer fällig, da es Ihr eigener Vertrag ist, der im Versicherungsfall zur Auszahlung kommt. Ihr Ehepartner kann das gleiche mit vertauschten Rollen tun. Diese Art der Absicherung wird oft „Über-Kreuz-Absicherung“ genannt.

    Fallende Versicherungssumme

    Auf den ersten Blick mag es sinnvoll erscheinen, eine Police mit fallender Versicherungssumme zu wählen. Bei diesen Verträgen sinkt die Leistung während der Versicherungsdauer gleichmäßig ab. Die Logik dahinter: Je länger die Laufzeit des Vertrags, desto wahrscheinlicher ist es, dass eventuell bestehende finanzielle Verpflichtungen abbezahlt sind und z.B. die Kinder auf eigenen Füßen stehen.

    Die Beiträge für eine solche Versicherung sind natürlich niedriger als für einen Schutz mit gleichbleibender Versicherungssumme. Doch finanzielle Belastungen verlaufen nicht immer so linear, wie es ein solcher Ansatz suggeriert. Um keine bösen Überraschungen zu erleben, sollten Sie unbedingt prüfen, ob ein Tarif mit fallender Versicherungssumme wirklich das richtige Produkt für Sie ist.

    Richtige Angaben

    Achten Sie bei der Risikoprüfung darauf, dass Sie richtige Angaben machen. So können Sie sicherstellen, dass Sie oder Ihre Hinterbliebenen auch die vereinbarte Leistung bekommen. Falsche Angaben gefährden den Versicherungsschutz. Im schlimmsten Fall kann der Versicherer vom Vertrag zurücktreten.

    Die richtige Versicherung finden

    Eine Risikolebensversicherung ist im Vergleich zu anderen Lebensversicherungen (z.B. einer Renten- oder Berufsunfähigkeitsversicherung) schon für einen geringen Jahresbeitrag zu haben.

    Die Bedeutung einer Risikolebensversicherung ist nicht zu unterschätzen. Nehmen Sie sich entsprechend Zeit für die Wahl ihres Versicherungsanbieters und des richtigen Tarifs.

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