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Wenn du nicht mehr bist, was du bist.

Berufsunfähigkeitsversicherung

  • Verlässlicher Einkommensschutz bei Berufsunfähigkeit
  • Flexible Gestaltungsmöglichkeiten für einen individuell angepassten Schutz
  • NEU: Schnelle Leistung bei schwerer Krankheit
  • Flexibilität bei Zahlungsschwierigkeiten
Auszeichnung Wirtschafts Woche BU sehr gut

Berufsunfähigkeitsversicherung: Wichtiger Schutz für alle

Warum ist eine BU sinnvoll?

Viele Menschen unterschätzen das Risiko, plötzlich berufsunfähig zu werden. Dabei scheidet jeder vierte Arbeitnehmer und Selbstständige vorzeitig aus dem Berufsleben aus.

Doch braucht man eine Berufsunfähigkeitsversicherung (kurz BU), um sich finanziell vor dieser Situation zu schützen? Fakt ist, dass die Gründe für eine Berufsunfähigkeit vielfältig sind. Es sind sowohl körperliche als auch psychische Erkrankungen, die dazu führen, dass Menschen ihren Beruf nicht mehr ausüben können.

Wer dauerhaft erkrankt und nicht mehr arbeiten kann, gefährdet ohne Absicherung seine finanzielle Unabhängigkeit. Wer nach dem 01.01.1961 geboren ist, bekommt lediglich noch eine Erwerbsminderungsrente vom Staat. Diese beträgt nur ungefähr die Hälfte vom letzten Nettoeinkommen.

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Unsere Berufsunfähigkeitsversicherung im Überblick

Versicherungen

Klassische Berufsunfähigkeitsversicherung

Unser Bestseller "Golden BU" mit individuellen Bausteinen

Versicherungen

Vorsorgeschutz – Vorsorgeverträge absichern

Unser "Golden BU Vorsorgeschutz" für die Weiterzahlung Ihrer Versicherungsverträge trotz Berufsunfähigkeit

Highlights der Golden BU

Produktinformationen

HighlightBeschreibung
Kein Zwang zu JobalternativenSollten Sie Ihren bisherigen Beruf nicht mehr ausüben können, erhalten Sie mit der Golden BU der LV 1871 finanzielle Sicherheit. Wir verpflichten Sie nicht, eine andere berufliche Tätigkeit aufzunehmen als die bisherige.
Schnelle Leistung bei schwerer KrankheitErkranken Sie an einer schweren Krankheit, muss lediglich ein vereinfachter Nachweis in Form eines Facharztberichtes eingereicht werden, um die schnelle Leistung zu erhalten. Diese zahlen wir in Höhe der vereinbarten Berufsunfähigkeitsrente für bis zu 18 Monate. Die Leistung endet nicht, wenn sich die Gesundheit des Kunden vor Ablauf der 18 Monate verbessern sollte.
Nachversicherungsgarantie ohne Risikoprüfung

Ändert sich die Lebenssituation, wollen Sie vielleicht auch die Höhe des Schutzes anpassen – etwa bei einer Gehaltserhöhung.

Mit der Nachversicherungsgarantie können Sie Ihren Berufsunfähigkeitsschutz an Ihre persönlichen Lebensumstände anpassen. Aber auch ohne besonderen Anlass können Sie Ihre vereinbarte Rente erhöhen. Das ist bei der LV 1871 in allen Fällen ohne erneute Risikoprüfung möglich.

Infobroschüren:

Weitere Produktinformationen finden Sie unter Golden BU Tarifdetails

Die Meinung der Experten:

Auszeichnung Wirtschafts Woche BU sehr gut

Sehr gut

Wirtschaftswoche

Franke & Bornberg Siegel

Hervorragend FFF+

Franke & Bornberg

Ausgezeichnet

Morgen & Morgen

Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

„Berufsunfähig? Das passiert mir nicht, ich sitze doch nur im Büro“.

Diese Auffassung ist weit verbreitet, aber dennoch falsch. Heutzutage sind nicht Unfälle, sondern Nervenkrankheiten der häufigste Grund für eine Berufsunfähigkeit. Jeder vierte Arbeitnehmer wird im Laufe seines Arbeitslebens berufsunfähig, vorübergehend oder auch für immer. Wer dauerhaft erkrankt und nicht mehr arbeiten kann, gefährdet ohne Absicherung seine finanzielle Unabhängigkeit.

Infografik Gründe für eine BU

Weit verbreitet ist die Meinung, dass eine günstigere Unfallversicherung durchaus reichen würde, um sich auch gegen die finanziellen Folgen von Berufsunfähigkeit abzusichern. Statistisch gesehen wird Berufsunfähigkeit aber nur in 8,6 Prozent der Fälle durch einen Unfall ausgelöst, ganze 91,4 Prozent jedoch durch körperliche und psychische Ursachen. Wer also beispielsweise nach einem Unfall schwerbehindert ist, wäre durch eine Unfallversicherung finanziell abgesichert. Wird eine Person hingegen krankheitsbedingt berufsunfähig, greift die Unfallversicherung nicht. Für diese Fälle ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung die sinnvollere Absicherung.

Zwar bekommen Arbeitnehmer bei Berufsunfähigkeit über die gesetzliche Rentenversicherung unter gewissen Voraussetzungen eine finanzielle Unterstützung in Form der Erwerbsminderungsrente – die staatliche Rente reicht jedoch meist nicht einmal zur Finanzierung des Alltags aus. In vielen Fällen wird sie gar nicht oder nur deutlich vermindert gezahlt.

Damit Sie nicht plötzlich aufgrund einer Erkrankung ganz ohne Einkommen dastehen, empfiehlt sich der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie hilft Ihnen unabhängig von Alter oder Lebenssituation mit garantierten monatlichen Zahlungen. So erhalten Sie die volle vereinbarte Rente für die gesamte Dauer Ihrer Berufsunfähigkeit -maximal bis zum Ende der angegebenen Leistungsdauer. Diese Absicherung bringt Ihnen eine enorme Entlastung. Die private Berufsunfähigkeitsversicherung gehört damit zu den existenziellen Versicherungen für jeden Menschen.

Gesetzliche Leistungen bei Berufsunfähigkeit

  • Seit 2001 gibt es nur noch eine begrenzte Unterstützung. Eine gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente (kurz BU-Rente) erhalten Sie nur, wenn Sie vor dem Jahr 1961 geboren sind.
  • Wer nach dem 01.01.1961 geboren ist, bekommt lediglich noch eine Erwerbsminderungsrente vom Staat. Diese beträgt rund 30 bis 34 Prozent vom letzten Bruttoeinkommen. Sie wird erst nach einer allgemeinen Wartezeit von fünf Jahren gewährt, in denen der Antragsteller in die gesetzliche Rentenkasse eingezahlt haben muss.
  • Anspruch besteht nur, wenn Sie weniger als drei Stunden pro Tag arbeiten können. Dabei geht es lediglich um die Arbeitsfähigkeit an sich, denn laut § 43 Sozialgesetzbuch (SGB) VI bezieht sich die Arbeitsfähigkeit auf jede zumutbare Tätigkeit und nicht nur auf den erlernten Beruf. Sie können also auch auf einer anderen Stelle eingesetzt werden, für die Sie deutlich überqualifiziert sind oder die nicht Ihren Interessen entspricht.
  • Können Sie sogar noch zwischen drei bis sechs Stunden pro Tag einer Arbeit nachgehen, haben Sie nur Anspruch auf die Hälfte des Satzes der Erwerbsminderungsrente.

Warum eine BU-Versicherung die beste Wahl ist

Berufsunfähigkeit kann jeden treffen.

Menschen, die handwerkliche oder andere körperlich anstrengende Berufe ausüben, tragen ein höheres Risiko, berufsunfähig zu werden. Aber auch im Büro steigt das Risiko berufsunfähig zu werden immer weiter. Mangelnde Bewegung, erhöhter Stress und übermäßige Bildschirmarbeit erhöhen die Gefahr zu erkranken. Und immer mehr Menschen scheiden wegen psychischer Erkrankungen wie Burnout oder Depressionen vorzeitig aus dem Berufsleben aus. Dennoch schätzen viele Menschen in kaufmännischen Berufen das Risiko für eine Berufsunfähigkeit bei ihrer Tätigkeit als gering ein und sind deshalb oft nicht ausreichend abgesichert. Eine BU-Versicherung ist jedoch auch für Büroangestellte nicht nur sinnvoll, sondern extrem wichtig.

Verglichen mit allen Alternativen bietet eine Berufsunfähigkeitsversicherung den umfassendsten Schutz. Hier spielt es im Bedarfsfall keine Rolle, weshalb Sie nicht mehr in Ihrem Beruf arbeiten können. Wer eine Unfallversicherung oder eine sogenannte Dread-Disease-Police abgeschlossen hat, bekommt nur unter ganz spezifischen Voraussetzungen Unterstützung. So liegt die Zahl derer, die aufgrund eines Unfalls berufsunfähig werden, gerade einmal bei neun Prozent.

Junger Mann in Anzug und Krawatte

Darauf sollten Sie beim Abschluss achten

Bei der Suche nach einer passenden Berufsunfähigkeitsversicherung sollten Sie einige Kriterien beachten:

Ausreichend hohe Rentenzahlung festlegen

Besonders wichtig ist, dass Sie bei Ihrem Versicherungsvertrag zur Arbeitskraftabsicherung eine ausreichend hohe Rentenzahlung festlegen. Diese sollte den Einkommensverlust so gut wie möglich ausgleichen. Experten empfehlen deshalb, dass sie bei rund 50 Prozent des vorherigen Nettoeinkommens liegen sollte, mindestens jedoch bei 1.000 Euro. Dieser Richtwert gilt insbesondere für Alleinstehende ohne weitere Einnahmen außer dem bisherigen Einkommen. Einige Verbraucherschützer empfehlen sogar, 75-80 Prozent des Nettoeinkommens abzusichern.

Leistungsdauer

Die Leistungsdauer bestimmt, wie lange die Berufsunfähigkeitsrente ausgezahlt wird. Liegt Ihr Renteneintrittsalter bei 67, so sollte auch die Berufsunfähigkeitsversicherung bis zu diesem Alter laufen. Andernfalls entsteht eine Versorgungslücke zwischen BU-Rente und gesetzlicher Altersrente.

Beitragsdynamik

Aufgrund von Inflation und Gehaltserhöhung ist es sinnvoll, Produkte mit Dynamikoption zu wählen. So können die Beiträge jedes Jahr ein Stück erhöht werden. Damit steigt dann auch die im Ernstfall bei Berufsunfähigkeit ausgezahlte Rente. Eine Beitragsdynamik zwischen drei und fünf Prozent hilft dabei, auch etwas höhere Inflationsraten auszugleichen.

Nachversicherungsgarantie

Oft kann man im jungen Alter nur geringe Beiträge leisten und hätte folglich nur einen Anspruch auf eine entsprechend geringe Rente. Ändert sich dann die Einkommenssituation, möchte man gegebenenfalls die Absicherung erhöhen. Im Normalfall ist hierfür eine erneute Beantwortung von Gesundheitsfragen nötig. Hier steigt das Risiko, dass mit aufgetretenen Erkrankungen die Beiträge höher werden. Bei einem Vertrag mit Nachversicherungsgarantie ist es zu bestimmten Anlässen (beispielsweise Heirat und Geburt eines Kindes) möglich, die Beiträge ohne erneute Risikoprüfung zu erhöhen. Bei der LV 1871 gibt es auch die ereignisunabhängige Nachversicherungsgarantie. Dabei ist es auch ohne besonderes Ereignis möglich, die BU-Rente ohne erneute Risikoprüfung zu erhöhen – sofern innerhalb der vorherigen drei Jahre keine Erhöhung im Rahmen der Nachversicherungsgarantie stattgefunden hat.

Fragen bei der Gesundheitsprüfung

Die Gesundheitsfragen sollen dem Versicherer die Möglichkeit für eine solide Einschätzung Ihres Gesundheitszustands liefern.

Bei Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung muss eine Gesundheitsprüfung abgelegt werden. Dabei beantworten Sie als Antragsteller einige Fragen, unter anderem zu Ihren beruflichen Risiken und zu Vorerkrankungen, die eine erhöhte Gefahr der Berufsunfähigkeit mit sich bringen können.

Auch Ihr Lebenswandel spielt bei der Gesundheitsprüfung eine Rolle. Regelmäßiger Konsum von Alkohol, Tabak oder Drogen kann sich ebenso negativ auf Ihren Gesundheitszustand auswirken wie starkes Übergewicht.

Sie möchten eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen? Ganz ohne Gesundheitsfragen geht es bei der Berufsunfähigkeitsversicherung nicht, aber für Personen bis 35 Jahre bietet die LV 1871 eine vereinfachte Risikoprüfung mit nur wenigen Fragen an. Sprechen Sie uns gerne darauf an.

Wollen sich Interessenten lediglich unverbindlich über eine Berufsunfähigkeitsversicherung informieren, ist eine Risikovoranfrage sinnvoll. Die Daten werden (im Vergleich zu einem Antrag) nicht gespeichert. Somit kann auch eine Person, die in der Vergangenheit Erkrankungen hatte oder noch hat, eine unverbindliche Anfrage ohne Risiko stellen.

Steuerliche Behandlung der Berufsunfähigkeitsversicherung

Wenn Sie Ihre private Berufsunfähigkeitsversicherung in der Steuererklärung angeben, können Sie einen Teil der Versicherungsbeiträge aus dem Vorjahr steuerlich absetzen.

Die Beiträge für eine BU-Versicherung zählen zu den Sonderausgaben bzw. als sonstige Vorsorgeaufwendungen.

Sie sind jedoch nur dann steuerlich absetzbar, wenn die Beiträge für Ihre Kranken- und Pflegeversicherung unter einem bestimmten Betrag liegen. Bei Angestellten sind es 1.900 Euro und bei Freiberuflern und Selbstständigen 2.800 Euro pro Jahr. Wenn Sie mehr als die angegebenen Summen bezahlen, wirken sich die Beiträge für die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht steuermindernd aus.

Erhalten Sie Leistungen aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung, so müssen Sie diese in Ihrer Steuererklärung angeben. Die Rente aus einer BU wird als sogenannte abgekürzte Leibrente bei der Steuer bewertet und zählt damit zu den steuerpflichtigen Einnahmen. Die Höhe des zu besteuernden Anteils hängt vom Ertragsanteil ab. Dieser wiederum ist abhängig vom voraussichtlichen Bezugszeitraum der Berufsunfähigkeitsrente, der durch einen Arzt prognostiziert werden kann.

Werden Sie mit 42 Jahren berufsunfähig und bleiben es bis zum 67. Lebensjahr, liegt der Ertragsanteil bei einer Restlaufzeit von 25 Jahren bei 26 Prozent. Beträgt die BU-Rente monatlich 1.000 Euro, so müssen Sie 260 Euro versteuern. Beim persönlichen Steuersatz von 30 Prozent wären so 78 Euro an Steuern zu zahlen.

Junge Frau mit Brille

Berufsunfähigkeitsversicherung

Häufig gestellte Fragen

Für wen lohnt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Egal ob Handwerker, Ingenieur, Krankenschwester, Schüler oder Student – Berufsunfähigkeit kann jeden treffen. Deshalb ist grundsätzlich für alle Menschen der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll. Durch den Wegfall Ihres Einkommens entstehen Ihnen unter Umständen große finanzielle Verluste, die Sie über diese Versicherung auffangen können.

Arbeitnehmer bekommen bei Berufsunfähigkeit zwar die sogenannte Erwerbsminderungsrente vom Staat, diese reicht jedoch meist noch nicht einmal für den Lebensunterhalt aus. Einen Anspruch auf diese Rente haben außerdem nur Betroffene, die in keinem Beruf länger als drei Stunden arbeiten können. Wer täglich drei bis sechs Stunden arbeiten kann, bekommst sogar nur die halbe Erwerbsminderungsrente. Nicht selten werden die Anträge ganz abgelehnt. Nicht-Erwerbstätige, wie z.B. Hausfrauen, verfügen über keinerlei staatliche Absicherung bei Berufsunfähigkeit. Sie müssen deshalb unbedingt privat vorsorgen. Besonders wichtig ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung außerdem für Selbstständige und Freiberufler, da diese ebenfalls in der Regel nicht gesetzlich abgesichert sind. Es sei denn, Sie sind über einen Verband oder eine Kammer pflichtversichert. Ansonsten bekommen Sie bei Berufsunfähigkeit keinerlei Unterstützung von der Sozialversicherungskasse.

Auch für Schüler, Studenten, Auszubildende und Berufseinsteiger ist diese Versicherung wichtig, denn wer weniger als fünf Jahre in die gesetzliche Rentenkasse eingezahlt hat, hat keinerlei Anspruch auf eine Rentenzahlung. Eine private Vorsorge ist deshalb essenziell. Ein Pluspunkt bei frühem Abschluss einer BU-Versicherung bei der LV 1871: Bis zu einem Eintrittsalter von 35 Jahren können Sie von der vereinfachten Risikoprüfung profitieren. Unter bestimmten Voraussetzungen ist eine Risikoprüfung mit nur sieben Risikofragen möglich. Diese können Sie direkt online ausfüllen. Beantworten Sie alle diese Fragen mit „nein“, erhalten Sie eine sofortige Annahmegarantie.

Was kostet eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung?

Wie viel eine Berufsunfähigkeitsversicherung im Monat kostet, hängt von einigen individuellen Faktoren ab: Dazu zählen Alter, Beruf, gewünschte Rentenhöhe und Vertragslaufzeit der Berufsunfähigkeitsversicherung. Für das Alter gilt, dass jüngere Antragsteller in der Regel niedrigere Beiträge bezahlen als ältere. Es ist also durchaus sinnvoll, einen solchen Vertrag frühzeitig abzuschließen.

Das Risiko, berufsunfähig zu werden, ist zudem nicht bei jedem Beruf gleich. Beispielsweise werden bestimmte Handwerker aufgrund ihres Berufs mit höherer Wahrscheinlichkeit berufsunfähig, als Büroangestellte. Daher müssen sie für ihren Berufsunfähigkeitsschutz höhere Beiträge bezahlen.

Vor Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung werden außerdem noch Ihr Gesundheitszustand und Ihre Hobbys erfasst. Wer mit Vorerkrankungen belastet ist oder gefährliche Hobbys wie Fallschirmspringen ausübt, muss mit entsprechenden Risikozuschlägen rechnen.

Der Faktor Vertragslaufzeit wirkt sich ebenfalls auf die Höhe Ihrer Beiträge aus. Hier ist es sinnvoll, die Laufzeit der BU-Versicherung bis zum Eintritt in die gesetzliche Rente zu vereinbaren. Denn andernfalls kann eine Versorgungslücke entstehen.

Je höher die gewünschte Rente, desto höher sind auch die Beiträge. Wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsrente von 2.000 Euro im Monat absichern wollen, werden Sie feststellen, dass die Beiträge deutlich höher ausfallen als bei einer niedrigeren Rente. Durch die Beitragsdynamik bei der Berufsunfähigkeitsversicherung der LV 1871 können Sie die vereinbarte Rente und den Beitrag Jahr für Jahr um einen vertraglich geregelten Prozentsatz steigern. Vor allem zum Ausgleich einer Inflation ist die Dynamik deshalb sinnvoll.

Berufsunfähigkeitsversicherung vergleichen?

Die LV 1871 bietet drei unterschiedliche Produktvarianten im Bereich der Berufsunfähigkeitsversicherungen an. Dabei handelt es sich um die Golden BU, die Golden BU Start sowie die Performer Golden BU.

Die Golden BU ist das Hauptprodukt bei der LV 1871. Diese bietet eine Vielfalt an Optionen und Möglichkeiten zur individuellen Ausgestaltung der Versicherungsleistung – und das zu fairen Beiträgen. So können Sie die Berufsunfähigkeitsversicherung ganz nach Ihren Wünschen anpassen, zum Beispiel an sich verändernde Lebensumstände und die damit verbundenen Risiken.

Die Golden BU Start ist der Berufsunfähigkeitsschutz mit günstigem Startbeitrag bei vollen Leistungen. Dank geringerer Prämien in den ersten zehn Jahren ist sie besonders als Versicherungsschutz für junge Menschen geeignet, deren Einkommen noch nicht so hoch ist.

Bei der Performer Golden BU werden Berufsunfähigkeitsversicherung und Geldanlage intelligent kombiniert. Erwirtschaftete Überschüsse werden gewinnbringend in Fonds angelegt. Das heißt: voller Berufsunfähigkeitsschutz mit attraktiven Renditechancen.

Wie schneidet die Berufsunfähigkeitsversicherung der LV 1871 im Test ab?

Damit Sie die richtige Wahl bei Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung treffen, kann es hilfreich sein, sich unterschiedliche Versicherungen im Test anzusehen. Dabei kommt es nicht immer auf den günstigsten Preis, sondern auch auf die enthaltenen Leistungen an.

Auch unabhängige Analysehäuser haben die Berufsunfähigkeitsversicherungen der LV 1871 überprüft und Noten vergeben. Bei Franke und Bornberg schnitten die Produkte mit der Top-Note FFF+ ab, die für hervorragende Produktqualität steht. Beim BU Leistungsrating von Softfair wird die LV 1871 ebenfalls als hervorragender Berufsunfähigkeitsversicherer angesehen. Morgen & Morgen vergibt das Produktsiegel mit der Bewertung „ausgezeichnet“.

Berufsunfähigkeitsversicherung – worauf achten?

Beim Abschließen einer Berufsunfähigkeitsversicherung sollten Interessenten vor allem auf die Details des Versicherungsproduktes achten. Beispielsweise ist es wichtig, dass die abstrakte Verweisung im Vertrag ausgeschlossen ist. Auch können sich versicherte Personen überlegen, ob sie berufsabhängige Risiken extra absichern wollen. Dazu gehören unter anderem Gefahren, die durch Auslandseinsätze oder durch Strahlung entstehen . Planen Sie bereits jetzt, später ins Ausland auszuwandern? Dann achten Sie darauf, dass im Vertrag auch ausländische Ärzte für Prüfungen zugelassen sind.

Die wichtigsten Infos rund um Berufsunfähigkeit

Beim Thema Berufsunfähigkeit werden zwei Fragen besonders häufig gestellt:

  • Ab wann ist man berufsunfähig?
  • Was sind überhaupt Gründe für eine Berufsunfähigkeit?

Das und mehr beantworten wir auf unserer Seite zum Thema Berufsunfähigkeit.

Gibt es Rente bei Berufsunfähigkeit?

Wer eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen hat und während der Laufzeit der Versicherung berufsunfähig wird, hat Anspruch auf eine private Berufsunfähigkeitsrente (kurz BU-Rente). Wie hoch bei einer Berufsunfähigkeit die Rente ausfällt, hängt von den Vertragsbedingungen ab. Vereinbart wird eine BU-Rente in einer von Ihnen gewählten Höhe und für eine definierte Laufzeit. Die Rentenbeträge werden meistens monatlich gezahlt. Alle Details zur Berufsunfähigkeitsrente lesen Sie hier.

Wie ist die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente?

Die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente ist vertraglich festgelegt. Der Versicherungsnehmer kann bei der Berufsunfähigkeitsversicherung bestimmen, wie hoch dieser Betrag im Ernstfall ausfallen soll. Dabei kommt es auf den persönlichen Bedarf an.

Beachtet werden sollte auch der monatliche Beitrag der Berufsunfähigkeitsversicherung, dessen Höhe ebenfalls von verschiedenen Faktoren abhängig ist. Zu diesen Faktoren gehören das eigene Alter, der Beruf und Gesundheitszustand sowie auch die vereinbarte Versicherungsdauer. All das beeinflusst bei der privaten Berufsunfähigkeitsrente, wie hoch der Beitrag ausfällt.

Ab wann wird die Berufsunfähigkeitsrente bezahlt?

Wer eine Versicherung abschließt, möchte natürlich auch wissen, wann bei der Berufsunfähigkeitsversicherung eine Auszahlung erfolgen kann. Ab wann zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung und vor allem – wann nicht? Wir haben die Antworten.

  • Berufsunfähigkeitsrente – wann wird gezahlt? Die Antwort auf diese Frage hängt von vielen Faktoren ab. Einerseits ist die Erkrankung selbst relevant, andererseits der Grad der Berufsunfähigkeit, aber auch der Prognosezeitraum. Das ist der Zeitraum, in der die versicherte Person voraussichtlich berufsunfähig sein wird. Die Berufsunfähigkeit liegt per Definition vor, wenn eine Person voraussichtlich für sechs Monate und ohne Unterbrechung den zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr zu mindestens 50 Prozent ausüben kann oder konnte, wie es ohne gesundheitliche Beeinträchtigung möglich wäre. Es gilt außerdem, dass die Berufsunfähigkeit durch Krankheit, Kräfteverfall oder Körperverletzung ausgelöst sowie ärztlich nachgewiesen sein muss.
  • Wie lange zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung? Die Rente bezahlt der Versicherer für den Zeitraum, in dem die Berufsunfähigkeit anhält. Im Höchstfall so lange, wie es vertraglich vereinbart wurde.
  • Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt nicht – und jetzt? Für einen Versicherten ist es erst einmal unbegreiflich, warum er seine Leistung aus der Berufsunfähigkeitsversicherung möglicherweise nicht erhält. Das kann jedoch verschiedene Gründe haben. Die Ansprüche müssen eindeutig und klar nachgewiesen sein. Nur dann kann die BU-Rente auch freigegeben werden. Hat eine versicherte Person beispielsweise Krankheiten oder Arztbesuche bei der Gesundheitsprüfung nicht wahrheitsgemäß oder unvollständig angegeben, kann das ein Grund für eine Ablehnung sein. Ein weiterer Grund einer Ablehnung kann sein, dass der nötige Grad der Berufsunfähigkeit nicht erreicht wurde.

Wie läuft die Auszahlung der Berufsunfähigkeitsrente ab?

Wann es konkret zu einer Auszahlung kommt, ist für versicherte Personen selbstverständlich der wichtigste Punkt. Auf unserer Seite zum Thema Auszahlung der Berufsunfähigkeitsversicherung informieren wir Sie umfassend zu dieser Frage.

  • Wie ist der Ablauf? Der Versicherungsnehmer stellt einen Antrag, um Zahlungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung zu erhalten. Es wird ein ärztliches Gutachten angefordert, welches ausführliche Informationen enthält. Die Unterlagen werden vom Versicherer geprüft und bei einer positiven Entscheidung wird die vereinbarte Leistung ausbezahlt.
  • Wie lange dauert es, bis eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt? Im Fall einer Berufsunfähigkeit muss der Versicherer zunächst den Leistungsantrag prüfen. Dafür werden verschiedene Dokumente benötigt. Eine Information hinsichtlich der Leistung erfolgt bei der LV 1871 in der Regel innerhalb einer Woche nach Erhalt der vollständigen Dokumente.
  • Zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung auch bei Bezug der Erwerbsminderungsrente? Die private BU wird nicht auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente angerechnet. Demzufolge könnten beide Leistungen parallel erfolgen.

 

Was ist die Ausschlussklausel?

Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, möchte im Bestfall einen 100-prozentigen Schutz genießen. Falls das aufgrund von Erkrankungen oder Risiken nicht möglich ist, so kommen eventuelle Ausschlussklauseln zum Einsatz. Diese Klauseln regeln vertraglich, ob bei gewissen Erkrankungen oder Situationen eine Leistung ausgeschlossen wird.

Fakt ist aber, dass auch ein geringfügig reduzierter Schutz besser ist als überhaupt kein Schutz. Wer beispielsweise eine Ausschlussklausel im Vertrag hat, die sich nur auf das linke Auge und dessen Sehminderung bezieht, kann trotzdem die private Berufsunfähigkeitsrente für alle anderen Ursachen erhalten. Sind Leistungsausschlüsse definiert, müssen diese eindeutig im Vertrag hinterlegt sein. So wissen versicherte Personen stets, welche konkreten Fälle nicht versichert sind. 

 

Was ist eine Erwerbsminderung?

Jeder Arbeitnehmer hat unter gewissen Umständen Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente. Voraussetzung dafür ist, dass die Person auch nach abgeschlossenen Reha-Maßnahmen gesundheitlich bedingt nur noch wenige Stunden pro Tag arbeiten kann. Die reguläre Altersrente darf zu diesem Zeitpunkt noch nicht erreicht sein. Die Person muss zudem insgesamt fünf Jahre Mitglied einer gesetzlichen Rentenversicherung sein und mindestens drei Jahre Pflichtbeiträge gezahlt haben.

Eine volle Erwerbsminderungsrente gibt es (unter den genannten Voraussetzungen) für Personen, die auf absehbare Zeit nur noch weniger als drei Stunden pro Tag arbeiten können. Die halbe Erwerbsminderungsrente setzt voraus, dass es pro Tag weniger als sechs Stunden sind. Diese beiden Fälle gelten bei Krankheit und Behinderung.

Was ist die Nachversicherungsgarantie?

Kunden haben mit der Nachversicherungsgarantie die Möglichkeit, die vereinbarte Rente ohne erneute Risikoprüfung zu erhöhen. Diese Garantie ist sinnvoll, da im Leben oft vieles nicht planbar ist. Wie viel Geld wird später benötigt? Wie viele Kinder werden es? Wird es zum Hausbau kommen? Diese und weitere Fragen beeinflussen die benötigte Höhe bei einer privaten Berufsunfähigkeitsrente.

Damit die Berufsunfähigkeitsversicherung stets zu den Bedürfnissen der Kunden passt, gibt es durch die Nachversicherungsgarantie entsprechende Erhöhungsmöglichkeiten. Hierfür ist bei der Golden BU der LV 1871 keine erneute Risikoprüfung nötig. 

Im Rahmen der Nachversicherungsgarantie kann die Erhöhung ereignisbezogen oder ohne konkreten Anlass erfolgen. Ereignisbezogen wären beispielsweise die Geburt eines Kindes, die eigene Hochzeit oder der Eintritt in das Berufsleben. Sollte eine ereignisunabhängige Erhöhung gewünscht sein, so ist dies bei der Golden BU mit einer Wartezeit von drei Jahren  möglich.

Was ist die abstrakte Verweisung?

Die Frage, ob ein Anspruch auf eine Leistung besteht, lässt sich nicht pauschal beantworten. Stattdessen kommt es auf die Details des Vertrags und die Verweisbarkeit an. Einige Unternehmen arbeiten in den Vertragsbedingungen mit einer sogenannten Verweisungsklausel. Das bedeutet, dass der Versicherer die versicherte Person auf eine andere Tätigkeit verweisen kann, die aufgrund der Erfahrung und Ausbildung der versicherten Person ausgeübt werden kann und die der bisherigen Lebensstellung entspricht.

Mit dieser abstrakten Verweisung hätte die Versicherungsgesellschaft das Recht, dem Versicherten bei einer Berufsunfähigkeit unter Umständen eine andere Tätigkeit zuzuweisen. Dabei käme es bei dieser Verweisung nicht einmal darauf an, ob überhaupt eine entsprechende Stelle in der jeweiligen Region zur Verfügung stünde.

Für einen guten Vertrag sollte daher unbedingt auf die abstrakte Verweisung verzichtet werden. Die LV 1871 verzichtet in der Golden BU komplett auf eine abstrakte Verweisung.

Gibt es die Berufsunfähigkeitsversicherung auch als Zusatzversicherung?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung können Sie auch als Zusatzversicherung, beispielsweise zu einer Rentenversicherung, abschließen. Bei der Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (kurz BUZ) handelt es sich um eine Kombination aus einer Hauptversicherung, zum Beispiel einer Versicherung zur Altersvorsorge, und einer Zusatzversicherung. Somit lässt sich die BU mit einer Rentenversicherung (privater Altersvorsorge in Form einer Rentenversicherung) oder anderen Verträgen kombinieren.

Je nach Versicherungsvertrag kann über die BUZ nicht nur eine monatliche BU-Rente abgeschlossen werden. Es besteht beispielsweise auch die Möglichkeit, die Altersrente über eine BU-Beitragsbefreiung abzusichern. Damit übernimmt der Versicherer im Fall einer Berufsunfähigkeit die Beiträge für die Hauptversicherung.

Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung in Kombination mit einer Rentenversicherung oder einer anderen Versicherung müssen die Beiträge nicht einzeln gezahlt werden. Es handelt sich für den kombinierten Vertrag um einen Gesamtbeitrag. Weitere Details zur BUZ finden Sie bei uns.

Ihre Frage war nicht dabei?

Dann kontaktieren Sie uns unter: info@lv1871.de

Berufsunfähigkeitsversicherung – ja oder nein?

Ob eine BU sinnvoll ist, hängt von der persönlichen Situation ab. Viele Menschen gehen davon aus, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung nur sinnvoll ist, um sich vor finanziellen Problemen nach einem Unfall zu schützen.

In der Realität sind aber nicht Unfälle, sondern Erkrankungen der Nerven der häufigste Grund für eine Berufsunfähigkeit. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann daher sinnvoll für alle Altersklassen und Berufsgruppen sein.

Manche fragen sich „Brauche ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?“ und wägen vor allem die Kosten ab. Die Höhe des Beitrags hängt von individuellen Faktoren ab. Dazu zählen unter anderem die gewünschte Vertragslaufzeit und die Rentenhöhe. Auch das eigene Alter sowie der Beruf sind für die Beitragshöhe entscheidend.

Es ist sinnvoll, schon in jungen Jahren über eine Absicherung des Berufsunfähigkeitsrisikos nachzudenken. Denn junge Leute zahlen aufgrund ihres niedrigen Eintrittsalters und des in der Regel guten Gesundheitszustands niedrigere Beiträge. Der Vertrag sollte daher möglichst frühzeitig geschlossen werden.

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