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Risikolebensversicherung

Risikolebensversicherung für Partner

  • Basisschutz mit Zusatzbausteinen zum selber kombinieren
  • Lösungen für Familien, Immobilienkunden und Unternehmer
  • Modernes Bonussystem mit Beitragsermäßigungen

So sichern Sie Ihren Angehörigen richtig ab

Verheiratete und unverheiratete Paare können ihren Partner für den eigenen Todesfall finanziell absichern. In welcher Konstellation hierzu eine Risikolebensversicherung sinnvoll ist, welche Vor- und Nachteile die verschiedenen Vertragsarten haben und worauf Sie vor Vertragsabschluss achten sollten – wir haben die wichtigsten Fakten für Sie zusammengefasst.

Wann ist eine Risikolebensversicherung für Paare sinnvoll

Häufig werden Risikolebensversicherungen nur für Familien empfohlen, doch auch für kinderlose Paare ist eine solche Versicherung sinnvoll. Als Faustformel gilt: Wenn Ihr Partner ohne Ihr Einkommen nicht über die Runden kommt, sollten Sie über eine Risikolebensversicherung als Paar nachdenken.

Wird eine Risikolebensversicherung abgeschlossen, erhält der Bezugsberechtigte im Todesfall des Partners eine zuvor festgelegte Versicherungssumme ausgezahlt – vorausgesetzt, der Partner ist innerhalb der Vertragslaufzeit gestorben. Diese kann flexibel gewählt werden.

Im Übrigen: Der Abschluss einer Risikolebensversicherung ist nicht nur in einer Lebensgemeinschaft, sondern auch in einer Geschäftsbeziehung eine Erwägung wert. Die Risikolebensversicherung bewahrt den hinterbliebenen Geschäftspartner vor finanziellen Schwierigkeiten, falls Verbindlichkeiten bestehen.

Verbundene Risikolebensversicherung oder nicht?

Wenn Sie sich als Partner oder Ehepaar für den Abschluss einer Risikolebensversicherung entscheiden, haben Sie die Wahl zwischen verschiedenen Vertragsvarianten. Sie können zwei individuelle Verträge – entweder getrennt oder über Kreuz – oder eine verbundene Risikolebensversicherung abschließen.

Individuelle Risikolebensversicherung für Paare

Bei dieser Versicherungsstrategie wird je eine Risikolebensversicherung für beide Partner getrennt abgeschlossen. Beispielsweise schließt der Ehemann einen Vertrag, in dem er die versicherte Person ist. Für den Fall, dass er stirbt, lässt er seine Frau als Bezugsberechtigte eintragen. Seine Frau schließt einen Versicherungsvertrag ab, in dem sie die versicherte Person und ihr Mann der Bezugsberechtigte ist, falls sie stirbt.Individuelle Risikolebensversicherung

Der Hauptvorteil bei dieser Versicherungsform ist die Flexibilität. Wenn die Partnerschaft endet, kann der Vertrag unkompliziert auf einen anderen Bezugsberechtigten übertragen werden. Außerdem können die Versicherungssummen und Laufzeiten an die individuellen Gegebenheiten der Partner angepasst und unterschiedlich gestaltet werden. Dies kann zum Beispiel bei Alters- und Vermögensunterschieden relevant sein. Wenn beide versicherten Personen innerhalb der Laufzeit sterben, werden die Versicherungssummen zudem beide Male an die Hinterbliebenen ausgeschüttet. Bei einer verbundenen Risikolebensversicherung würde der Betrag zum Beispiel nur einmal ausgezahlt.

Der Nachteil dieser Versicherungsform: Individuelle Verträge machen die Risikolebensversicherung für Paare teurer als eine verbundene Versicherung. Außerdem können relativ hohe Erbschaftssteuern fällig werden, da bei unverheirateten Paaren niedrige Freibeträge existieren. In diesem Fall wäre finanziell vielleicht eine Risikolebensversicherung über Kreuz interessanter.

Risikolebensversicherung über Kreuz

Bei dieser Versicherungsvariante schließen beide Partner einen eigenen Versicherungsvertrag ab, jedoch „über Kreuz“. Der Ehemann ist dann Versicherungsnehmer und Bezugsberechtigter, die versicherte Person ist aber die Ehefrau. Sie schließt wiederum einen Vertrag ab, in dem sie Bezugsberechtigte und Versicherungsnehmerin ist, aber ihr Mann die versicherte Person. Bei Auszahlung wird in diesem Szenario keine Erbschaftssteuer fällig.

Die Vorteile und Nachteile entsprechen den individuellen Verträgen. Einziger weiterer Nachteil: Eine Änderung des Bezugsberechtigten ist teilweise nicht möglich.

Risikolebensversicherung über Kreuz

Verbundene Risikolebensversicherung

Bei dieser Versicherungsvariante, auch Risikolebensversicherung-Partnervertrag genannt, wird nur ein einziger Versicherungsvertrag abgeschlossen. Beide Partner werden als versicherte Personen und Bezugsberechtigte aufgeführt.

In der Regel sind die Versicherungsbeiträge bei Partnerverträgen etwas geringer im Vergleich zum Abschluss von getrennten Verträgen. Bei einer Risikolebensversicherung einen Partnervertrag abzuschließen, ist allerdings nicht immer sinnvoll. Denn die Versicherung ist relativ unflexibel und hat mehrere Nachteile.

Zum einen können keine unterschiedlichen Laufzeiten oder Versicherungssummen vereinbart werden. Außerdem müssen beide Seiten der Kündigung des Vertrags zustimmen, wenn die Partnerschaft aufgelöst wird. Sterben beide Partner innerhalb der Laufzeit, wird die Versicherungssumme nur einmal ausbezahlt. Dies sollte bei der Höhe der vereinbarten Summe beachtet werden.

Verbundene Risikolebensversicherung

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Drei wichtige Vertragsentscheidungen

Damit der Vertrag im Versicherungsfall auch wie erwartet seinen Zweck erfüllt, sollte man sich alle Vertragsklauseln vorab genau durchlesen und die Konditionen gegebenenfalls anpassen lassen. Häufige Fragen zu Verträgen beziehen sich auf die Versicherungssumme, die empfohlene Laufzeit und auf den Verlauf der Versicherungssumme. Hier einige Tipps:

Versicherungssumme

Sie sollten bedenken, dass die Risikolebensversicherung nicht zur Kapitalbildung gedacht ist, sondern im Todesfall finanzielle Engpässe abfedern soll. Die Höhe der Versicherungssumme richtet sich immer nach den Beiträgen, die Sie während der vereinbarten Laufzeit einbezahlen. Sie können online Risikolebensversicherungs-Rechner finden und unverbindlich prüfen, welche Summe Sie bzw. Ihr Partner bei unterschiedlichen Beitragssätzen erhalten würden.

Risikolebensversicherungen mit fallender Versicherungssumme

Einige Versicherungsanbieter bieten Risikolebensversicherungen mit fallender Versicherungssumme an. Der Gedanke dahinter ist, dass finanzielle Verbindlichkeiten mit den Jahren abnehmen und deswegen der Tod eines Partners finanziell weniger schwerwiegen würde. Die Realität hat jedoch gezeigt, dass finanzielle Lebensläufe weit weniger vorhersehbar und linear verlaufen. Informieren Sie sich im Voraus, ob eine Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme für Sie geeignet ist.

Vertragslaufzeit

Die Laufzeiten können flexibel festgelegt werden. Wer sich nicht auf eine lange Laufzeit festlegen will, kann eine kürzere wählen und nach deren Ablauf einen neuen Vertrag abschließen. Allerdings ist zu beachten, dass vor dem erneuten Vertragsabschluss dann wieder eine Gesundheitsprüfung fällig wird, die mit höherem Alter gegebenenfalls schlechter ausfällt. Es ist schon allein aufgrund des fortgeschrittenen Alters mit höheren Beiträgen zu rechnen. Aus diesem Grund bieten einige Versicherer als Zusatzbaustein eine Verlängerungsoption an. Hierbei kann der Versicherungsschutz ohne erneute Risikoprüfung verlängert werden. Bei unserer Tochtergesellschaft Delta Direkt Lebensversicherung AG sogar um bis zu 15 Jahre.

Den richtigen Versicherungsanbieter finden

Eine Risikolebensversicherung zur gegenseitigen Absicherung in einer Partnerschaft ist bereits für einen relativ geringen Jahresbeitrag zu haben. Das sollte Sie aber nicht dazu verleiten, den Vertrag voreilig abzuschließen. Auch hier steckt der Teufel im Detail, wie verbundene Risikolebensversicherung und sinkende Versicherungssummen nur beispielhaft aufzeigen. Lassen Sie sich für Ihren individuellen Versicherungsfall immer von einem Experten beraten und verlassen Sie sich nicht ausschließlich auf allgemeingültige Online-Informationen.

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Über die Delta Direkt

Tochtergesellschaft der LV 1871

Die Delta Direkt Lebensversicherung AG München ist eine 100-prozentige Tochter der Lebensversicherung von 1871 a. G. München. Bereits seit 1994 konzentriert sie sich auf Risikolebensversicherungen.

Die Delta Direkt bietet ihren Kunden Schutz nach Wunsch mit einer Risikolebensversicherung, die sie selbst ganz flexibel zusammenstellen können. Die bedarfsgerechten Lösungen für Familien, Immobilieneigentümer und Unternehmer dienen zur individuellen Absicherung mit frei kombinierten Zusatzbausteinen.

Dank moderner, individueller Risikoberechnung schnitt die Delta Direkt im Morgen & Morgen Rating (Stand Januar 2018) in vielen Berufsklassen als einer der günstigsten Anbieter von Risikolebensversicherungen ab.

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