Die wichtigsten Versicherungen für Familien

Das Familienleben ist wie eine Achterbahnfahrt: Es geht auf und ab, manchmal herrscht großes Geschrei und oft gibt es überraschende Kurven. Aber alle haben gemeinsam Spaß! Familienversicherungen sorgen dafür, dass Sie die aufregende Fahrt unbeschwert genießen können. Die folgenden vier Versicherungen für Familien sind besonders wichtig.

Ob „klassische“ Ehe mit Vater, Mutter und Kind, ob Patchwork-Familie mit risikofreudigen Teenagern, ob Lebenspartnerväter mit adoptierten Zwillingen: Jede Familie ist anders – aber eins haben sie gemein: Alle wollen ihre Lieben möglichst gut versichern! Spätestens dann, wenn ein Neugeborenes dazukommt. Aber was genau ist denn eine Familienversicherung, welche Risiken sichern sie ab, und was müssen Sie dabei beachten?

3. Die Berufsunfähigkeitsversicherung: Wenn das Einkommen ausbleibt

Rund vier von zehn Berufstätigen werden vorübergehend oder auf Dauer berufsunfähig. Dabei denken die meisten Menschen zuerst an Arbeitsunfälle, doch die machen im Jahr 2024 gerade mal rund sieben Prozent der Ursachen aus: Hauptgrund sind psychische Erkrankungen wie Burnout oder Depressionen, an denen rund ein Drittel der Berufsunfähigen leidet. Im Durchschnitt dauert eine Berufsunfähigkeit rund drei Jahre.

Selbst wenn der andere Ehepartner noch ein Einkommen hat, kann die Berufsunfähigkeit eines Elternteils die Familie finanziell belasten. Noch schwieriger wird es, wenn es den Alleinverdiener trifft. Denn die staatliche Erwerbsminderungsrente ist sehr niedrig angesetzt: Wenn Sie gar nicht mehr oder nur noch drei Stunden am Tag arbeiten können, erhalten Sie eine volle Erwerbsminderungsrente. Klingt gut, das sind aber lediglich rund 30 Prozent Ihres bisherigen Nettogehaltes. Bei drei bis sechs Stunden Arbeitszeit pro Tag haben Sie in der Regel nur Anspruch auf eine Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung, sie beträgt lediglich 15 Prozent Ihres früheren Nettoeinkommens. Und: Arbeitnehmer, die nach dem 1. Januar 1961 geboren wurden, gehen häufig ganz leer aus, weil im Jahr 2001 die Voraussetzungen für eine Erwerbsminderungsrente verschärft wurden.

Um bei so hohen Einkommenseinbußen die finanziellen Auswirkungen auf Ihre Familie abzufangen, empfiehlt sich dringend eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU). Die zahlt Ihnen über die Dauer der Berufsunfähigkeit eine BU-Rente. Achten Sie beim Vertragsabschluss darauf, dass die Rentenhöhe ausreicht – sie sollte bei mindestens 75 Prozent des bisherigen Nettoeinkommens liegen, bei Familien mit Kindern sogar noch höher.

Besonders wichtig ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige und Freiberufler, denn die sind in der Regel nicht staatlich abgesichert. Und: Wenn beide Elternteile einen Beruf ausüben, sollten auch beide eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen.

4. Die Risikolebensversicherung: Damit Ihre Familie im Todesfall versorgt ist

Wenn ein Elternteil stirbt, haben es die Hinterbliebenen schwer genug. Aber Sie können zumindest finanziell für Ihre Familie vorsorgen: mit einer Risikolebensversicherung, kurz RLV. Diese zahlt im Ernstfall die vereinbarte Versicherungssumme an die ebenfalls vertraglich festgelegten Hinterbliebenen aus. Wer genau die Einmalzahlung erhalten soll, können Sie frei wählen: der Ehepartner, die Kinder, aber zum Beispiel auch Miteigentümer im gemeinsamen Familienunternehmen. So schließen Sie im Todesfall sofort die Einkommenslücke und Ihre Familie kann einmalige und laufende Kosten weiterhin decken.

Auch bei einer RLV sollte die Versicherungssumme natürlich ausreichend hoch sein. Experten von der Stiftung Warentest empfehlen das Drei- bis Fünffache des Jahreseinkommens des Versicherungsnehmers. Aber je nach familiärer Situation kann die Summe auch darunter oder darüber liegen – bei mehreren kleinen Kindern empfiehlt sich zum Beispiel eine höhere Versicherungssumme als bei Kindern, die kurz vor dem Start ins eigene Berufsleben stehen.

Eine Risikolebensversicherung sollte so früh wie möglich abgeschlossen werden. Denn je jünger sie sind, desto niedriger die Beiträge. Bei jüngeren Personen ist oft auch die Risikoprüfung vereinfacht, die von der Versicherungsgesellschaft vorgenommen wird.

Wer zusätzlich für den Nachwuchs vorsorgen möchten, für den ist eine Kindervorsorge interessant. MeinPlan Kids der LV 1871 ist eine moderne Sparlösung mit der Eltern schon ab 25 Euro pro Monat für ihre Kinder finanziell vorsorgen können. Die Auszahlung erfolgt entweder mit dem Eintritt ins Erwachsenenalter oder zum vereinbarten Rentenbeginn. Optional kann auch jederzeit Geld entnommen werden, etwa für den Führerschein, oder Verwandte und Freunde können mitsparen.