Die wichtigsten Versicherungen – mit Weitblick vorsorgen

In Deutschland müssen alle Bürger eine gesetzliche oder private Krankenversicherung haben. Wer nicht versichert ist, erhält auch nur in Notfällen ärztliche Behandlung – und muss zudem alle Kosten dafür selbst tragen. Da Krankheitskosten bei gleichzeitigem Verdienstausfall wegen Erwerbsunfähigkeit schnell in astronomische Höhen steigen können, ist es eine sinnvolle Regelung, hier eine Versicherung abschließen zu müssen. Viele Menschen fahren mit einer gesetzlichen Krankenversicherung gut, auch wenn diese unter Umständen weniger Leistungen bietet als eine private Vorsorge. Man sollte aber bedenken, dass die Beiträge zur Privatversicherung mit zunehmendem Alter deutlich ansteigen können.

Sie bildet die Grundlage für die Altersvorsorge – damit man auch nach dem Ausscheiden aus dem Berufsleben noch seinen Lebensunterhalt finanzieren kann. Angestellte sind in der Regel gesetzlich rentenversichert. Dabei übernimmt der Arbeitgeber die Hälfte des Beitrags für diese Vorsorgeversicherung und die andere Hälfte wird vom Gehalt an die Rentenkasse überwiesen. Selbstständige wie Handwerker oder Ladenbetreiber und Freiberufler oder Unternehmer müssen selbst fürs Alter vorsorgen – zum Beispiel mit einer privaten Rentenversicherung. Letztere lohnt sich als private Vorsorgeversicherung aber auch für Angestellte, um nicht in die Altersarmut abzurutschen. Denn die gesetzliche Rente reicht in der Regel nicht aus, um den Ruhestand zu finanzieren. Derzeit macht die ausgezahlte gesetzliche Rente nur noch rund 48 Prozent des letzten Gehalts aus.

Bei den privaten Rentenversicherungen unterscheidet man zwischen dem klassischen Modell mit garantierter Verzinsung der Beiträge und Zinseszinseffekt. Sie eignet sich für Sparer, die ganz auf sichere Rendite setzen wollen. Risikofreudigere Anleger nutzen die fondsgebundene Rentenversicherung, bei der die Beiträge in ausgewählte Aktienfonds investiert werden und meist höhere Renditechancen bieten.

Angestellte können ihre gesetzliche oder private Rentenversicherung zusätzlich durch eine betriebliche Altersvorsorge ihres Arbeitgebers ergänzen. Dafür gibt es viele attraktive Finanzierungsmodelle wie etwa eine Direktversicherung, die Unterstützungskasse für Geschäftsführer, Manager und Führungskräfte oder – für Arbeitgeber – die Abwicklung der Versorgungsansprüche von Mitarbeitern über einen Pensionsfonds. Von der betrieblichen Altersvorsorge profitieren in den meisten Fällen sowohl Arbeitgeber als auch Mitarbeiter durch eine Entlastung bei Steuern und Sozialabgaben. Seit 2022 sind Arbeitgeber ferner dazu verpflichtet, einen Zuschuss zur Betriebsrente zu gewähren, wenn diese durch eine Entgeltumwandlung finanziert wird.

Vorwiegend Selbstständige, Freiberufler und Geschäftsführer, aber auch Angestellte mit hohem Einkommen profitieren von einer staatlich geförderten Basisrente nach dem Rürup-Modell. Denn mit ihr ist es möglich, einen großen Teil der Beiträge während des Berufslebens als Sonderausgaben in der Einkommensteuererklärung geltend zu machen. Ausgezahlte Renten bleiben zudem bis 2040 teilweise steuerbefreit.

Rente mit 67? Ein Konzept, das mittlerweile in den meisten Branchen an der Lebensrealität vorbeigeht. Dauerstress und körperliche Beschwerden durch harte Arbeitsbedingungen gehören zu den wichtigsten Gründen, warum jeder vierte Erwerbstätige heute vorzeitig aus dem Berufsleben ausscheidet. Die Berufsunfähigkeitsversicherung gewährleistet als private Vorsorge-Versicherung, dass Menschen, die aufgrund einer Krankheit oder Beeinträchtigung ihre Tätigkeit nicht mehr ausüben können, im Ruhestand nicht in finanzielle Nöte geraten. Denn die staatliche Erwerbsminderungsrente reicht hierfür nicht aus. Mit der sogenannten BU-Versicherung können Betroffene unabhängig von ihrem Alter und ihren aktuellen Lebensumständen für die gesamte Dauer ihrer Berufsunfähigkeit (maximal jedoch bis zum Ende der vereinbarten Leistungsdauer) monatlich mit einer festen Rente rechnen, die das Einkommen absichert und die schlimmsten finanziellen Härten abfedert. Somit gehört die BU zu den wichtigsten privaten Vorsorgeversicherungen, die sowohl für Angestellte als auch für Selbstständige und Freiberufler unabdingbar sein sollte.