Welche Versicherungen Rentner wirklich brauchen

Auch für Rentner gibt es noch Versicherungen, die verpflichtend sind. Dazu gehören eine Krankenversicherung sowie die Kfz-Haftpflichtversicherung, sofern die Senioren Inhabers eines Fahrzeuges sind. Nachfolgend erfahren Sie mehr über die Pflichtversicherungen für Rentner. 

1. Krankenversicherung 

Ob gesetzlich oder privat: eine Krankenversicherung ist in Deutschland gesetzlich vorgeschrieben. Wer in Rente geht, gehört in der Regel einer dieser drei Gruppen an:

1. Freiwillig gesetzlich krankenversicherte Rentner
2. Pflichtversicherte in der Krankenversicherung der Rentner (KVdR)
3. Privat krankenversicherte Rentner

Wenn Sie gesetzlich krankenversichert sind oder waren, können Sie eventuell in die Krankenversicherung der Rentner (KVdR) aufgenommen werden. Das ist keine eigene Krankenkasse, sondern ein Status für gesetzlich Krankenversicherte. In der KVdR sind die Krankenkassenbeiträge oft viel niedriger. Aber wer kann in die KVdR?

Pflichtversichert in der Krankenversicherung der Rentner

Es gibt zwei Voraussetzungen für die Aufnahme in die KVdR, die beide erfüllt sein müssen:

1. Sie erhalten bereits eine Rente aus der gesetzlichen Rentenversiche­rung oder haben sie beantragt. Das kann zum Beispiel eine Altersrente, eine Erwerbsminderungsrente oder eine Witwenrente sein.
2. Sie waren in der zweiten Hälfte Ihres Erwerbslebens zu 90 Prozent der Zeit Mitglied in einer gesetzlichen Krankenkasse – das ist die sogenannte 9/10-Regelung. Dabei spielt es keine Rolle, ob Sie dort pflichtversichert, familienversichert oder freiwillig versichert waren. Als Erwerbsleben zählt die Zeit vom Beginn Ihrer ersten Erwerbstätigkeit (dazu gehört auch eine Berufsausbildung oder Selbstständigkeit) bis zum Zeitpunkt, an dem Sie einen Antrag auf gesetzliche Rente gestellt haben.

Seit dem 1. August 2017 gibt es bei der 9/10-Regelung einen Vorteil für Eltern: Jeder Versicherte bekommt pro Kind pauschal drei Jahre Vorversicherungszeit angerechnet – unabhängig davon, wer das Kind betreut hat. Jeder Elternteil erhält drei Jahre pro Kind angerechnet, das gilt auch für Adoptivkinder, Pflegekinder sowie Stiefkinder. Die Zeiten werden der zweiten Hälfte des Erwerbslebens zugerechnet, auch wenn die Kinder davor geboren wurden.

Unter bestimmten Voraussetzungen können Sie auch als Selbstständiger oder Freiberufler in die Krankenversicherung der Rentner. Dafür müssen Sie die 9/10-Regelung erfüllen (siehe oben bei Punkt 2) und zusätzlich einen Anspruch auf eine gesetzliche Rente haben. Außerdem dürfen Sie neben der Rente keine hauptberufliche Tätigkeit ausüben.

Beitragshöhe 2024: Freiwillig gesetzliche Versicherte und Pflichtversicherte in der KVdR

Die nachfolgende Tabelle zeigt, wie hoch jeweils die Beitragssätze für freiwillig gesetzlich Versicherte und für Pflichtversicherte in der KVdR sind (gemäß SGB V, ab 1. Januar 2024).

* Für monatliche Einkünfte aus Versorgungsbezügen und Arbeitseinkommen gilt 2024 ein Freibetrag von 176,75 Euro, bis zu dieser Gesamtsumme zahlen Sie also keine Beiträge zur Kranken- und Pflegeversi­che­rung.

Zu Ihrem Beitragssatz kommt noch ein Zusatzbeitrag Ihrer Krankenkas­se. Diesen Zusatzbeitrag kann jede Krankenkasse selbst festlegen. 2024 beträgt er durchschnittlich 1,7 Prozent. Bei einer gesetzlichen Rente zahlt die Rentenversicherung die Hälfte dieses Zusatzbeitrags, auf alle anderen Einkünfte zahlen Sie den Zusatzbeitrag allein.

2. Die KFZ-Versicherung zählt zu den Pflichtversicherungen für Rentner

Besitzen Senioren ein Fahrzeug, benötigen sie dafür eine Kfz-Haftpflichtversicherung, denn diese ist gesetzlich vorgeschrieben. Eine Teil- oder gar Vollkaskoversicherung ist hingegen nur optional nötig. Ältere Fahrer zahlen bei vielen Anbietern allerdings höhere Beiträge, so berechnen einige Kfz-Versicherungen Senioren ab 65 Jahren schon automatisch Aufschläge. Im Durchschnitt zahlen 75-jährige Autofahrer rund die Hälfte mehr als 55-Jährige. Ein Vergleich verschiedener Anbieter und Tarife kann sich hier lohnen.

Um die Beiträge zu senken, sollten Sie auf jeden Fall Ihre festgelegte Kilometerleistung überprüfen und gegebenenfalls verringern. Wer in Rente ist, fährt meist weniger, da die tägliche Strecke zum Arbeitsplatz und zurück entfällt. Auch eine Umstellung auf eine jährliche Zahlweise senkt umgerechnet den Beitrag. Überprüfen Sie außerdem, wer noch als Fahrer eingetragen ist. Ehepartner sind in der Regel mitversichert, aber falls Sie zum Beispiel noch Enkelkinder eingetragen haben, die längst einen eigenen Wagen fahren, können Anpassungen vornehmen und so bei der Kfz-Versicherung sparen.

Neben den Pflichtversicherungen gibt es auch zusätzliche private Absicherungsmöglichkeiten, die für Rentner sinnvoll sein können. Dazu zählen zum Beispiel die Sterbegeldversicherung zur Hinterbliebenenvorsorge und Zusatzversicherungen beim Thema Gesundheit. 

Sterbegeldversicherung für Senioren

Wenn Sie nach Ihrem Ableben Ihre Hinterbliebenen nicht mit hohen Bestattungskosten belasten wollen, hilft eine Sterbegeldversicherung für Senioren. Damit decken Sie die Kosten für Ihre Bestattung und Grabpflege, die je nach individuellen Ansprüchen deutlich über 10.000 Euro liegen können. Die Sterbegeldversicherung sorgt für eine finanzielle Belastung der Angehörigen. Bei der LV 1871 kann die Versicherung zum Beispiel sogar noch bis zum 90. Lebensjahr abgeschlossen werden. 

Zusatzversicherungen

Im Alter wird das Thema Gesundheit immer wichtiger. Neben der Krankenversicherung für Rentner betrifft das ggf. auch Zahnzusatzversicherungen oder Krankenhauszusatzversicherungen. Solche zusätzlichen Versicherungen sollten Sie möglichst weiterführen. Achten Sie aber darauf, ab welchem Alter Ihre Versicherung für Senioren die Beiträge erhöht, denn die Tarife unterscheiden sich je nach Anbieter.

Berufsunfähigkeitsversicherung (BU): Wenn Sie eine Rente beziehen, sind Sie meist nicht mehr auf eine volle Berufstätigkeit angewiesen. Ist dies der Fall ist eine BU im Normalfall nicht mehr nötig. In der Regel wird die Laufzeit einer BU-Versicherung bis zum Renteneintritt vereinbart. 

Krankentagegeld: Diese Versicherung ist vor allem für Selbstständige und Freiberufler sinnvoll, da sie schon ab dem ersten Krankheitstag einen Einkommensverlust erleiden. Diese Versicherung brauchen Rentner nicht mehr, da man die Rente im Krankheitsfall voll bezieht. Dies gilt nicht, wenn Sie als Rentner weiterhin selbstständig oder freiberuflich tätig und auf diesen Verdienst angewiesen sind. 

Arbeitslosenversicherung: Auch diese Versicherung benötigt man als Rentner in der Regel nicht mehr.