Berufsunfähigkeitsversicherung für Erzieher

Als Erzieher begleiten Sie Kinder in einer wichtigen Phase ihres Lebens, geben Orientierung und unterstützen ihre Entwicklung. Ihr Arbeitsalltag ist dabei oft körperlich und mental fordernd – etwa durch Heben, Lärm oder dauerhafte Aufmerksamkeit. Mit der Zeit kann genau das dazu führen, dass das Risiko für eine Berufsunfähigkeit steigt.

Psychischer Druck, Lärm und Infektionsrisiken können Ihren Gesundheitszustand langfristig verschlechtern und sorgen für ein erhöhtes Berufsunfähigkeitsrisiko im Berufsstand Erzieher. Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung sichern Sie sich finanziell gegen Ihre Berufsrisiken ab.

Eine Berufsunfähigkeit als Erzieher ist in den meisten Fällen kein kurzer Ausfall, sondern eine langfristige Situation. Das liegt am Berufsbild selbst. Ihre Arbeit lässt sich kaum anpassen. Wenn Heben, langes Stehen oder der Umgang mit einer Gruppe nicht mehr funktionieren, gibt es meist keine einfachen Alternativen innerhalb des Berufs. Anders als in Büroberufen lassen sich Aufgaben nicht einfach verlagern.

Viele Betroffene wechseln deshalb in andere Tätigkeiten – oft mit geringerem Einkommen oder mittels Umschulungen. Manche schaffen den Wiedereinstieg gar nicht oder nur in Teilzeit. Auch die Dauer spielt eine Rolle: Berufsunfähigkeit endet in der Regel nicht automatisch nach ein paar Monaten, sondern kann sogar bis ins Rentenalter andauern.

Grundsätzlich gilt man als berufsunfähig, wenn man der zuletzt ausgeübten Tätigkeit nur noch zu weniger als 50 Prozent nachgehen kann -und zwar für mindestens sechs Monate oder länger.

Insbesondere der Arbeitsalltag von Erziehern birgt eine Reihe an Belastungen, die langfristig zu Berufsunfähigkeit führen können. Es gibt nicht den einen Grund für eine Berufsunfähigkeit, meist kommen mehrere Auslöser und Stressfaktoren zusammen.

Das sind die häufigsten Stressfaktoren im Erzieherberuf:

Psychische Risiken, körperliche Belastungen sowie das erhöhte Infektionsrisiko sind im Erzieherberuf besonders stark vertreten:

Der Arbeitsalltag in der Kita verlangt durchgehend Aufmerksamkeit. Sie begleiten mehrere Kinder gleichzeitig, greifen bei Konflikten ein, strukturieren Abläufe und reagieren auf Situationen, die sich nicht planen lassen. Dazu kommt ein hoher Geräuschpegel, der selten wirklich abnimmt.

In einem solchen Umfeld kann Entlastung kaum stattfinden. Vor allem weil strukturelle Faktoren die Situation zusätzlich verschärfen: Der Personalschlüssel ist oft knapp kalkuliert, Fachkräfte fehlen und Ausfälle im Team sind keine Ausnahme. Wenn Kollegen krank sind, verteilt sich die Arbeit auf weniger Schultern. Kommen dann noch Dokumentation, Gespräche mit Eltern oder zusätzliche organisatorische Aufgaben hinzu, kann daraus eine dauerhafte Überlastung entstehen, die sich in Erschöpfung, Konzentrationsproblemen oder psychischen Erkrankungen äußert.

Viele Bewegungen im Erzieheralltag führen Sie in gebeugter Haltung oder auf niedriger Höhe aus – zum Beispiel Kinder heben, tragen oder beim Anziehen helfen. Anders als in vielen anderen Berufen lassen sich diese Belastungen kaum reduzieren. Sie gehören zum Kern Ihrer Tätigkeit und wiederholen sich täglich. Genau diese Regelmäßigkeit führt dazu, dass sich Belastungen im Körper aufbauen. Besonders betroffen sind Rücken, Schultern und Gelenke.

Kinder sind häufiger krank, Hygieneregeln lassen sich im Alltag nicht immer konsequent umsetzen und der Austausch ist eng. Das führt dazu, dass Sie als Erzieher deutlich häufiger mit Krankheitserregern in Kontakt kommen. In einigen Fällen entstehen daraus chronische Erkrankungen oder anhaltende Einschränkungen.

Bei einer Berufsunfähigkeit können Erzieher ihren Beruf nicht mehr ausüben, was im Umkehrschluss bedeutet, dass Ihr Gehalt wegfällt. Laufende Kosten wie Miete, Versicherungen oder Lebenshaltung bleiben jedoch bestehen. Für Erzieher ist das doppelt problematisch:

Das führt dazu, dass bei Berufsunfähigkeit schnell eine spürbare Lücke entsteht.

Die gesetzliche Absicherung greift im Leistungsfall für Erzieher nur eingeschränkt. Denn eine Erwerbsminderungsrente erhalten Sie leider nur, wenn Sie allgemein kaum noch arbeiten können – und das gilt ganz unabhängig von Ihrem Beruf. Solange Sie also beispielsweise theoretisch einen Bürojob ausüben könnten, erhalten Sie hier keine finanzielle Entlastung.

Nicht jede Berufsunfähigkeitsversicherung leistet im Ernstfall gleich. Erzieher sollten auf folgende Punkte achten:

Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung sollte unbedingt auf die sogenannte abstrakte Verweisung verzichten. Das bedeutet: Versicherer wie die LV 1871 prüfen im Leistungsfall ausschließlich, ob Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf als Erzieher noch ausüben können – und nicht, ob Sie theoretisch noch irgendeine andere Tätigkeit übernehmen könnten.

Für Sie bedeutet das: Sie sichern genau den Beruf ab, den Sie tatsächlich ausüben.

Damit Ihre Absicherung langfristig ausreicht, sollten Sie eine Dynamik vereinbaren. Ohne Anpassung verliert Ihre BU-Rente über die Jahre an Wert – vor allem durch Inflation, steigende Mieten und höhere Lebenshaltungskosten. Eine Beitragsdynamik sorgt dafür, dass Ihre abgesicherte Rente regelmäßig steigt und sich an diese Entwicklungen anpasst. So bleibt Ihre Absicherung auch in Zukunft ausreichend.

Zu unterscheiden sind zwei Arten der Dynamik:

Mit einer Nachversicherungsgarantie können Sie die Höhe Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung später anpassen – ohne erneut Gesundheitsfragen beantworten zu müssen.

Für Sie geht daraus ein Vorteil hervor. Zu Beginn der Karriere wird die BU-Rente oft niedriger angesetzt, um die Beiträge bezahlbar zu halten. Mit zunehmender Erfahrung, steigendem Einkommen oder neuen Lebenssituationen reicht diese Absicherung dann häufig nicht mehr aus. Mit einer ereignisunabhängigen Nachversicherungsgarantie können Sie innerhalb festgelegter Zeiträume die versicherte Rente ohne erneute Risikoprüfung erhöhen. Zusätzlich haben Sie mit der ereignisabhängigen Nachversicherungsgarantie die Möglichkeit die BU-Rente anlässlich bestimmter Lebensereignisse anzupassen.

Lebensereignisse für die ereignisabhängige Nachversicherung können sein:

Ohne Nachversicherung wäre eine Erhöhung oft gar nicht mehr oder nur mit einer erneuten Risikoprüfung möglich. Da sich Ihr Gesundheitszustand seit dem Abschluss verschlechtert haben könnte, könnte eine nochmalige Risikoprüfung zu schlechteren Konditionen führen.

Neben der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es drei Alternativen für Erzieher, die eine ähnliche Absicherung bieten:

Im Vergleich zur Berufsunfähigkeitsversicherung bieten die genannten Alternativen keinen allumfassenden Einkommensschutz, da sie teilweise einen anderen Fokus haben. Sie können jedoch eine Alternative sein, wenn beispielsweise auf Grund von Vorerkrankungen der Abschluss einer BU-Versicherung nicht möglich ist.

Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung wird geprüft, wie Ihr individuelles Risiko einzuschätzen ist. Grundlage dafür sind Ihre Angaben im Antrag – insbesondere zu Ihrer Gesundheit, Ihrem Beruf und Ihrem Alltag. Das sind unsere Tipps: