Wer eine Risikolebensversicherung mit Vorerkrankung abschließen möchte, kann sich anhand der nachfolgenden, vereinfachten Szenarien einen Überschlick verschaffen:
1. Risikolebensversicherung ohne Vorerkrankung:
Dies ist das einfachste Szenario: Wer keine schweren oder chronischen Erkrankungen hat, hat gute Chancen auf einen unproblematischen Abschluss einer RLV.
2. Risikolebensversicherung mit Bagatellerkrankungen
Einige Gesundheitsprobleme sind irrelevant für den Abschluss einer Risikolebensversicherung. Als Beispiel seien leichte Allergien gegen Roggen, Gräser und Hausstaubmilben genannt. Solange eine Erkrankung nicht zum Tod oder zu bleibenden Schäden führen kann, ist sie für eine Risikolebensversicherung nicht grundsätzlich problematisch.
3. Risikolebensversicherung mit Vorerkrankung, die das Todesfallrisiko erhöhen und nur mit Zuschlag versichert werden können
Einige gesundheitliche Probleme können lebensbedrohlich werden, wodurch sich das Todesfallrisiko erhöht. Darunter fallen Krankheiten wie z.B. Diabetes oder Bluthochdruck. Der Antrag auf eine RLV wird in diesen Fällen oft nur mit höheren Beiträgen durch sogenannte Risikozuschläge bewilligt.
4. Risikolebensversicherung mit Vorerkrankung, die das Todesfallrisiko erhöhen und deshalb nicht versicherbar sind
Der Abschluss einer Risikoversicherung ist bei einer vorliegenden Krankheit mit hohem Todesfallrisiko in der Regel nicht möglich. Dazu zählen beispielsweise bestimmte Krebsarten oder Leberzirrhose Allerdings existieren Grenzfälle zwischen dieser und der vorherigen Kategorie, bei denen der Krankheitsverlauf nicht eindeutig ist (z.B. Karzinome und Krebserkrankungen mit guten Heilungschancen). Aus diesem Grund prüft die Versicherungsgesellschaft jeden Fall individuell mittels Risiko- und Gesundheitsprüfung.
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