Nachversicherungsgarantie in der Risikolebensversicherung – was versteht man darunter?
Risikolebensversicherung & Nachversicherungsgarantie
Eine Risikolebensversicherung sichert Hinterbliebene im Falle eines Todes der versicherten Person finanziell ab. Fällig wird die Versicherungssumme nur, wenn der Versicherte während der Laufzeit des Vertrags verstirbt.
Wichtig ist, beim Abschluss eine passende Versicherungssumme zu vereinbaren. Hierbei spielen verschiedene Faktoren eine Rolle. Unter anderem sollte berücksichtigt werden, wie alt die Kinder sind oder ob Kredite abgezahlt werden müssen. Muss die Versicherungssumme nachträglich erhöht werden, sind hierfür in der Regel ein Neuabschluss des Vertrags oder weitere Gesundheitsfragen nötig. Damit der Versicherungsschutz in bestimmten Fällen auch ohne Risikofragen erhöht werden kann, sollte der Vertrag eine Nachversicherungsgarantie beinhalten. Unter gewissen Voraussetzungen kann mit dieser die Versicherungssumme ohne Aufwand erhöht werden.
Verschiedene Varianten der Nachversicherungsgarantie
Die Nachversicherungsgarantie bietet den versicherten Personen zusätzliche Möglichkeiten, um die Versicherungssumme ihrer Risikolebensversicherung auch während der Vertragslaufzeit zu erhöhen.
Bei der RisikoLeben der LV 1871 gibt es beispielsweise folgende Möglichkeiten:
- Ereignisabhängige Nachversicherungsgarantie
- Ereignisunabhängige Nachversicherungsgarantie
Ereignisabhängige Nachversicherungsgarantie
Erhöhung um bis zu 50.000 Euro je Ereignis. Insgesamt kann die Versicherungssumme um maximal 100.000 Euro erhöht werden, die ursprüngliche Versicherungssumme kann maximal verdoppelt werden. Der Kompakt-Tarif ermöglicht dies bei insgesamt 10 Ereignissen. Der Extra-Tarif bietet zusätzlich weitere sieben Ereignisse.
Ereignisse in der ereignisabhängigen Nachversicherungsgarantie im Kompakt-Tarif
Was als Ereignis gewertet wird, ist je nach Versicherungsunternehmen und Tarif klar geregelt. Zu den möglichen Anlässen zählen bei der LV 1871:
- Heirat
- Geburt oder Adoption eines Kindes
- Genehmigung zum Bau eines selbst genutzten Hauses oder Erwerb von selbst genutztem Wohneigentum
- Gehaltserhöhung der versicherten Person um mindestens zehn Prozent, im Zusammenhang mit Beförderung oder Arbeitgeberwechsel oder Erhöhung der Arbeitszeit im Rahmen eines Teilzeitjobs
- Beginn einer selbstständigen Tätigkeit als Haupterwerb
- Bei Selbstständigen: Steigerung des Gewinns vor Steuern der letzten drei Geschäftsjahre um durchschnittlich 30 Prozent, im Vergleich zu den davorliegenden drei Geschäftsjahren
Beispiele für zusätzliche Ereignisse im Extra-Tarif: Aufnahme eines Darlehens von mindestens 50.000 Euro zur Modernisierung, erstmaliger Eintritt in das Berufsleben oder Abschluss eines Hochschulstudiums oder Scheidung/Aufhebung einer eingetragenen Lebenspartnerschaft.
Zusätzliche Möglichkeiten mit der Nachversicherungsgarantie Extra
Mit der „Nachversicherungsgarantie Extra“, die im Tarif Risikoleben Extra enthalten ist, stehen zusätzliche Möglichkeiten der Nachversicherung zur Verfügung.
- Für die ereignisabhängige Nachversicherungsgarantie Extra wird die Liste auf insgesamt 17 mögliche Ereignisse erweitert, beispielsweise um den erstmaligen Eintritt in das Berufsleben.
- Mit der ereignisunabhängigen Nachversicherungsgarantie Extra ist in den ersten fünf Jahren nach Versicherungsbeginn eine einmalige Erhöhung um bis zu 25.000 Euro im Tarif Risikoleben Extra möglich.
- Mit temporären Bonusleistungen wird die Versicherungssumme für die ersten 6 Monate nach Eintritt bestimmter Ereignisse beitragsfrei um 20 Prozent erhöht. Temporäre Boni sind Kinderbonus, Partnerbonus, Baubonus und Hochzeitsbonus.
Mehr Flexibilität in allen Lebenslagen
Wenn sich die Lebenssituation ändert, so unterliegt auch die finanzielle Situation oft einem Wandel. Sinnvoll ist es, beim Abschluss der Risikolebensversicherung bereits die weitere Lebensplanung zu berücksichtigen. Sind in den nächsten Jahren Kinder geplant oder die Kinder schon auf der Welt? Dann sollte die Laufzeit und die Versicherungssumme so gewählt sein, dass der Nachwuchs beim Vertragsende finanziell auf eigenen Beinen stehen kann. Es kann zudem sinnvoll sein, die Risikolebensversicherung bereits sehr früh abzuschließen. So profitieren versicherte Personen von besonders niedrigen Beiträgen.
Da sich bei der Lebensplanung aber auch ständig etwas ändern kann, ist es bei der Risikolebensversicherung durchaus sinnvoll, die Nachversicherungsgarantie im Hinterkopf zu behalten. Versicherte bleiben flexibel und können ihre Versicherungssumme auch im Laufe der Jahre anpassen. Darüber hinaus kann z.B. bei der LV 1871 im Tarif Risikoleben Extra die Laufzeit des Vertrags mit der Verlängerungsoption einmalig um bis zu 15 Jahre ohne erneute Risikoprüfung verlängert werden.
Nicht immer sind Hochzeiten, berufliche Faktoren oder Kinder dafür verantwortlich, dass sich die finanzielle Lage ändert. Wer beispielsweise zu Beginn einen zu niedrig kalkulierten Vertrag abgeschlossen hat, kann diesen mit Hilfe der ereignisunabhängigen Nachversicherungsgarantie gegebenenfalls auch ohne festen Anlass bis zu einem gewissen Maximum korrigieren. Der Vorteil ist, dass Versicherte bereits früh mit einem niedrigen monatlichen Betrag in die Risikolebensversicherung einsteigen können. Die Versicherungssumme (die den Beitrag maßgeblich beeinflusst) kann anschließend dank Nachversicherungsgarantie entsprechend des Bedarfs und innerhalb der vorgegebenen Grenzen erhöht werden.
