Berufsunfähigkeitsversicherung als Ingenieur

Berufsunfähigkeitsversicherung: Was ein Ingenieur wissen sollte

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) als Ingenieur – braucht man das überhaupt? Das Berufsbild bringt einige Besonderheiten mit, die man vor Vertragsschluss bedenken sollte. Doch grundsätzlich gilt: Ingenieure verfügen meist über ein überdurchschnittliches Einkommen, das mit einem hohen Lebensstandard einhergeht. Wer sich im Fall einer andauernden Berufsunfähigkeit durch Krankheit oder Invalidität absichern will, sollte auch als Ingenieur rechtzeitig eine BU abschließen, um seinen Lebensstandard zu sichern.

Wie wahrscheinlich ist eine Berufsunfähigkeit für Ingenieure?

Die Wahrscheinlichkeit vor dem Renteneintritt berufsunfähig zu werden liegt, unabhängig vom Berufsbild, bei rund 25 Prozent*. Entgegen der weit verbreiteten Meinung, ist auch bei Akademikern das Risiko berufsunfähig zu werden nicht zu unterschätzen.

Ingenieure sind beispielsweise in vielen Jobs in direktem Kontakt mit Maschinen und Geräten oder sie arbeiten auf Baustellen und im Freien, was mit einem erhöhten Unfallrisiko einhergeht. In diesen Fällen ist eine BU für Ingenieure besonders wichtig.

Doch auch bei reinen Bürotätigkeiten, ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll. Denn schwere Krankheiten oder Unfälle und Verletzungen bei Freizeitaktivitäten können jeden treffen und haben nicht immer einen Bezug zur Gefahrenlage im Job. Zudem machen mittlerweile psychische Erkrankungen knapp 30 Prozent aller Fälle von Berufsunfähigkeit aus. So tragen Ingenieure in ihrem Job viel Verantwortung, übernehmen anspruchsvolle Aufgaben und sind hohem Stress ausgesetzt, was zu enormen psychischen Belastungen führen kann.

*Quelle: Aktuar.de – „Berufsunfähigkeit bleibt existenzielles Risiko für die Deutschen“ – Pressemitteilung der Deutschen Aktuarvereinigung vom 08.07.2021

Attraktive Beiträge in der BU-Versicherung für Ingenieure

Die gute Nachricht: Für die Berufsunfähigkeitsversicherung ist der Beruf Ingenieur im Vergleich zu anderen Berufsgruppen mit relativ geringem Risiko eingestuft, sodass Versicherte günstige Beiträge zahlen.

Die Leistungen der BU

Mit einer BU können Ingenieure sich vor den finanziellen Folgen von Krankheit und Invalidität schützen. Die Versicherung zahlt bei Berufsunfähigkeit eine monatliche Rente in zuvor vereinbarter Höhe. Damit kann das fehlende Einkommen ausgeglichen sowie regelmäßigen Verbindlichkeiten und Vorsorgeaufwendungen nachgekommen werden. Auf diese Weise stehen weiterhin finanzielle Mittel für die Kosten des täglichen Lebens zur Verfügung und auch Einzahlungen für wichtige Versicherungen wie zum Beispiel die private Rentenversicherung können fortgeführt werden.

Ohne eine BU müsste sich der Ingenieur im Fall einer Berufsunfähigkeit nach einer anderen Tätigkeit umsehen, die er noch ausüben kann. Auf staatliche Unterstützung kann er in solchen Fällen nur bedingt zählen, denn die gesetzliche Erwerbsminderungsrente reicht oft nicht aus

Die Golden BU der LV 1871: Passgenaue Leistungen für Ingenieure

Die LV 1871 bietet mit ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung Golden BU passende Leistungen für Ingenieure:

Vereinfachte Risikoprüfung

Ingenieure bis zum Alter von 35 Jahren können die „Golden BU“ besonders einfach abschließen. Bis zu einer BU-Rente von 1.500 Euro/Monat – für die meisten Ingenieurberufe sogar bis zu 2.000 Euro/Monat – ist in zahlreichen Fällen eine vereinfachte Risikoprüfung mit nur wenigen Risikofragen möglich.

Flexible Erhöhungsmöglichkeiten während der Vertragslaufzeit

Ereignisabhängige Nachversicherungsgarantie: Die BU-Rente kann innerhalb von 12 Monaten nach dem Eintritt definierter Ereignisse erhöht werden. Beispiele hierfür sind: Hochzeit oder Immobilienkauf.
Ereignisunabhängige Nachversicherungsgarantie: Unabhängig von Ereignissen kann der BU-Schutz alle drei Jahre erhöht werden – bis zu einem Alter von 50 Jahren.
Karrieregarantie für Angestellte und Selbstständige: Eine steile Karriere mit hohen Einkommenssprüngen ist bei Ingenieuren nicht selten. Mit der Karrieregarantie kann die BU-Absicherung an das gestiegene Einkommen von Angestellten oder eine stabile Gewinnsteigerung bei Selbstständigen über die Obergrenze für die Nachversicherungsgarantie hinaus angepasst werden.

Umorganisation und Wiedereingliederung

Wiedereingliederungshilfe bei angestellten Ingenieuren: Wenn nach einer Umschulung eine neue berufliche Tätigkeit aufgenommen wird, wird eine einmalige Wiedereingliederungshilfe in Höhe von sechs Monatsrenten ausbezahlt.
Umorganisationshilfe bei selbstständigen Ingenieuren: Wenn Versicherte eine Umorganisation des Betriebs vornehmen, um dadurch die Berufsunfähigkeit abzuwenden, erhalten sie eine einmalige Umorganisationshilfe in Höhe von sechs Monatsrenten.
Besonderheit: Bei selbstständigen/freiberuflichen Ingenieuren verzichten wir auf die Prüfung einer Umorganisation des Betriebs.

Optionale Empfehlung für Ingenieure: Arbeitsunfähigkeitsbaustein

Unabhängig davon, ob eine Berufsunfähigkeit vorliegt, erhält der Versicherte eine Beitragsbefreiung für die BU-Versicherung bei einer Krankschreibung von mindestens sechs Wochen. Ist er mindestens sechs Monate durchgehend krankgeschrieben, erhält er außerdem eine monatliche Rente. Diese kann auch bereits bei einer durchgehenden Krankschreibung von mindestens sechs Wochen ausbezahlt werden, wenn ein Facharzt prognostiziert, dass die Arbeitsunfähigkeit mindestens sechs Monate andauern wird.

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Berufsständisches Versorgungswerk vs. BU für Ingenieure

Ingenieure, vor allem jene, die freiberuflich tätig sind, sind teilweise über berufsständische Versorgungswerke abgesichert. Über das Versorgungswerk erhalten sie Zugang zu verschiedenen Versorgungsleistungen, wie etwa dem sogenannten Ruhegeld bei Berufsunfähigkeit. Eine private BU ersetzt diese Absicherung in den meisten Fällen jedoch nicht. Beispielsweise hängt die Höhe der BU-Rente beim Versorgungswerk von den bereits gezahlten Mitgliedsbeiträgen ab. Bei einer Berufsunfähigkeit, die sehr früh im Berufsleben eintritt, erhält man also nur eine sehr geringe monatliche Rente, da bisher kaum eingezahlt wurde. Außerdem zahlen die meisten Versorgungswerke bei Berufsunfähigkeit erst, wenn diese laut ärztlicher Bescheinigung dauerhaft und vollständige zu 100 Prozent gegeben ist. Dies ist ein deutlicher Nachteil im Vergleich zur privaten BU-Versicherung für Ingenieure, die in der Regel bereits ab einer 50-prozentigen Berufsunfähigkeit zahlt und das auch bei vorübergehendem Ausfall ab sechs Monaten am Stück. Außerdem kann hier die Höhe der BU-Rente individuell vereinbart werden, um im Fall der Fälle die finanziellen Einbußen auch auffangen zu können.

Worauf vor Vertragsabschluss zu achten ist

Beim Abschluss einer BU sollten Ingenieure auf eine Reihe von typischen Stolperfallen achten, damit sich die regelmäßige Investition im Schadensfall tatsächlich auszahlt. Die folgenden fünf Aspekte sollten beachtet werden:

Ausreichende Höhe der BU-Versicherung

Oft planen Versicherte mit einer sehr niedrigen BU-Rente. Doch wenn die vereinbarte Rente unterhalb des Niveaus der staatlichen Grundsicherung liegt, wird sie voll auf diese angerechnet – und nicht zusätzlich ausbezahlt. Wer eine BU abschließt, sollte die BU-Rente deswegen ausreichend hoch ansetzen, jedoch auf mindestens 1000 Euro. Empfohlen werden von Experten oft zwei Drittel oder drei Viertel des Nettoeinkommens. Bis zu 80 Prozent des aktuellen Einkommens können bei vielen Versicherern maximal versichert werden.

Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß beantworten

Ein früher Vertragsabschluss zu Beginn der Berufslaufbahn ist unbedingt empfehlenswert, da der persönliche Gesundheitszustand Einfluss auf die Beitragshöhe und den Leistungsumfang der Versicherung hat. Wichtig ist, hier wirklich alle Vorerkrankungen und auch scheinbar unwichtige auskurierte Leiden anzugeben, um den Versicherungsschutz später nicht zu gefährden.

Nachversicherungsgarantie

Wer als Berufsanfänger zunächst noch geringe Beiträge zahlen will, kann dies solange unbedenklich tun, soweit der Vertrag eine Nachversicherungsklausel beinhaltet. Damit kann der Versicherte die Beiträge und damit die BU-Rentenhöhe zu einem späteren Zeitpunkt anpassen.

Beitragsdynamik

Vereinbaren Sie zu Vertragsabschluss eine Beitragsdynamik, steigt der jährliche Beitrag um den vereinbarten Prozentsatz zwischen drei und fünf Prozent. Sie können entscheiden, ob Ihr Beitrag im Verhältnis zum Anfangsbeitrag, zum Vorjahresbeitrag, zur Anfangssumme oder zur Vorjahressumme steigt. Alternativ können Sie sich auch für einen Anstieg des Beitrags in Relation zur Rentenversicherung entscheiden. In diesem Fall erhöht sich der Beitrag jährlich um den gleichen Prozentsatz wie der Höchstbeitrag in der gesetzlichen Rentenversicherung, mindestens jedoch um fünf Prozent des Anfangsbeitrags.

Verweisungsklauseln

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Ingenieure sollte, wie jede andere Berufsunfähigkeitsversicherung, keine Verweisungsklauseln enthalten. In seltenen Fällen arbeiten Versicherungen mit abstrakten Verweisungen. In diesen Fällen würden Versicherte keine Leistung erhalten, sofern sie theoretisch noch eine andere, vergleichbare berufliche Tätigkeit ausüben könnten. Solche Klauseln sind nicht hinzunehmen.

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Die Golden BU der LV 1871

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Eine Berufsunfähigkeitsversicherung entscheidet über den Lebensstandard und die Lebensqualität im Fall von andauernder Erkrankung oder Invalidität. Sie sichert die Existenz und ist damit eine der wichtigsten Versicherungen. Welche Versicherung für die eigene Lebenssituation die Richtige ist, ist sehr individuell und von vielen Faktoren abhängig. Experten können Sie hierzu individuell beraten.

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