Was ist eine BUZ?

Berufsunfähigkeit kann jeden Arbeitnehmer treffen, wobei die Wahrscheinlichkeit je nach Berufsgruppe unterschiedlich hoch ist. Statistisch betrachtet wird jeder vierte Arbeitnehmer zumindest vorübergehend einmal berufsunfähig. Die Gründe können sowohl körperliche als auch psychische Erkrankungen sein. Eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) ist keine eigenständige Versicherung, sondern eine Zusatzoption im Rahmen einer anderen Versicherung. Der BU-Schutz wird bei der BUZ also mit einer anderen Police (Hauptversicherung) kombiniert. Welche Kombinationen möglich sind und inwiefern sie sich lohnen könnten, hängt vom Einzelfall ab.

Je nach Tarif kann eine BUZ verschiedene Leistungen beinhalten: 

• Monatliche Berufsunfähigkeitsrente: Genauso wie eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) wird der Versicherte für den Fall einer vollständigen oder vorübergehenden Berufsunfähigkeit abgesichert. Bis zum vereinbarten Versicherungsende oder dem Ende der Berufsunfähigkeit zahlt der Versicherer dann eine zuvor vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente.
• Beitragsbefreiung der Hauptversicherung: Wenn eine Berufsunfähigkeit vorliegt, dann übernimmt die BUZ die Beiträge aus der Hauptversicherung. So kann im Ernstfall zum Beispiel die private Altersvorsorge weitergeführt werden.

Ein Vorteil der Berufsunfähigkeitszusatzversicherung besteht darin, dass sie immer an andere Vorsorge-Verträge gekoppelt ist. Es müssen also nicht mehrere einzelne Beiträge bezahlt werden, sondern ein Gesamtbeitrag für die kombinierten Verträge. Aber auch steuerliche Vorteile können den Abschluss begünstigen.

Eine sehr beliebte Form der Absicherung ist die Kombination einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung mit der privaten Rentenversicherung. So kann die BUZ beispielsweise mit einer Basisrente (Rürup-Rente) oder einer fondsgebundenen Rentenversicherung verknüpft werden. Der Vorteil dieser Option liegt darin, dass neben dem Aufbau einer lebenslangen Altersvorsorge gleichzeitig das Risiko der Berufsunfähigkeit abgesichert wird. Je nach Tarif übernimmt die BUZ im Ernstfall nicht nur die Zahlung einer Berufsunfähigkeitsrente, sondern auch die Beiträge für die Hauptversicherung. Dadurch wird die Altersvorsorge auch während einer längeren Arbeitsunfähigkeit weiter aufgebaut.

Ein weiterer Vorteil bei der Basisrente ist außerdem die steuerliche Absetzbarkeit. Die Beiträge können als Vorsorgeaufwendungen steuerlich geltend gemacht werden, solange der Anteil für die BUZ unter 50 Prozent der Gesamtprämie liegt. Allerdings bedeutet dies auch, dass die Rente im Leistungsfall in voller Höhe versteuert werden muss. Die Kombination mit einer Basisrente eignet sich besonders für Selbstständige und Freiberufler, die weder Ansprüche auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente noch auf die gesetzliche Rentenversicherung haben. Doch auch gutverdienende Angestellte können von der flexiblen Absicherung und den steuerlichen Vorteilen profitieren.

Bei der betrieblichen Altersvorsorge (bAV) baut der Versicherungsnehmer über den Arbeitgeber eine Altersvorsorge auf. Auch dies kann mit einer BUZ kombiniert werden. Da zum Beispiel bei der sogenannten Entgeltumwandlung ein Teil des Einkommens direkt in die bAV fließt, spart der Arbeitnehmer auch mit der BUZ Steuern und Sozialabgaben. Ob eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung möglich ist, hängt bei der bAV stark vom Arbeitgeber und den gewählten Konditionen ab. Da bei der bAV der Arbeitgeber die Entscheidung über den Versicherungsanbieter und den Tarif trifft, ist diese Art der Altersvorsorge von seitens des Arbeitnehmers nicht so individuell anpassbar wie eine private Altersvorsorge.

Die Kombination einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung mit einer Risikolebensversicherung ist eine beliebte Option. Die Hauptversicherung sichert die Hinterbliebenen für den Todesfall der versicherten Person ab, während die BUZ ergänzenden Schutz für eine mögliche Berufsunfähigkeit liefert. Versicherte profitieren von einer umfassenden Absicherung: Im Todesfall sind die Liebsten abgesichert und bei Berufsunfähigkeit wird eine monatliche Rente gezahlt und/oder die Beiträge für die Risikolebensversicherung werden von der BUZ fortgeführt. Diese Kombination ist ideal für Familien und Menschen, die ihre Angehörigen absichern und gleichzeitig ihr Einkommen schützen möchten.

Ob sich eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung lohnt, ist von der individuellen Situation abhängig und sollte in einer persönlichen Beratung geklärt werden. Manchmal kann es auch sinnvoll sein, den Einkommensschutz von anderen Vorsorgeverträgen zu trennen und eine selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Je nachdem wie viel Flexibilität im Rahmen der einzelnen Versicherungen gewünscht ist. Achten Sie auf alle Fälle darauf, dass die Verträge im Idealfall flexibel anpassbar sind. So können Sie zum Beispiel im Falle von Familiennachwuchs oder gestiegenem Einkommen die Leistungen anpassen.