Die 3 Säulen der Altersvorsorge

In Deutschland basiert die Altersvorsorge auf dem Drei-Säulen-Modell. Dabei werden drei Möglichkeiten der Alterssicherung (sog. Säulen) unterschieden, die beliebig miteinander kombiniert werden können, um den gewohnten Lebensstandard auch im Ruhestand zu halten. Bei den Säulen, die auch Schichten genannt werden, handelt es sich um Pflichtsysteme wie die gesetzliche Rentenversicherung, die betriebliche Altersversorgung und die private Vorsorge.

Die Basisversorgung wird in Deutschland über öffentlich-rechtliche Pflichtsysteme gewährleistet. Dazu zählen unter anderem die gesetzliche Rentenversicherung, die Beamtenversorgung, die Alterssicherung der Landwirte sowie die berufsständische Versorgung.

In der gesetzlichen Rentenversicherung sind grundsätzlich folgende Personengruppen und Zeiten pflichtversichert:

• alle Arbeitnehmer und Auszubildenden
• bestimmte Gruppen von Selbständigen (z. B. Handwerker, Künstler, Publizisten)
• meist auch Personen, die Unterhaltsersatzleistungen beziehen (z. B. Kranken- oder Arbeitslosengeld)
• Kindererziehung oder Angehörigenpflege
• Bundesfreiwilligendienst (BFD), Freiwilliges Soziales Jahr (FSJ) und Freiwilliges Ökologisches Jahr (FÖJ)

Bei der gesetzlichen Rente werden drei verschiedene Arten unterschieden:

• Renten wegen Alters: Regelaltersrente, Altersrente für langjährig Versicherte, Altersrente für besonders langjährig Versicherte, Altersrente für Schwerbehinderte, Altersrente für langjährig unter Tage beschäftigte Bergleute
• Renten wegen verminderter Erwerbsfähigkeit: Rente wegen teilweiser oder voller Erwerbsminderung, Rente für Bergleute
• Renten wegen Todes: Witwen- oder Witwerrente, Waisenrente und Erziehungsrente

Die private Vorsorge ist die dritte Säule im 3-Säulen-Modell für die Rente. Hierzu zählen u.a. Versicherungen, Bankprodukte wie Aktien und Sparpläne sowie Immobilien. Die verschiedenen Möglichkeiten unterscheiden sich hinsichtlich Risiko bzw. Garantien, Flexibilität und Rendite. Betrachtet man beispielsweise eine fondsgebundene Rentenversicherung: Hier haben Sie meist am Ende der Laufzeit die Wahl zwischen einer einmaligen Kapitalauszahlung oder einer lebenslangen monatlichen Rente. Private Vorsorgemodelle wie die Riester-Rente und Rürup-Rente werden unter bestimmten Bedingungen vom Staat gefördert.