Arbeitgeberfinanzierte Direktversicherung leichtgemacht

Direktversicherung arbeitgeberfinanziert: Vorteile für Arbeitgeber und Arbeitnehmer

Der Blick auf den jährlichen Rentenbescheid der gesetzlichen Rentenversicherung ist immer wieder ernüchternd. Die zunehmende Überalterung unserer Gesellschaft führt dazu, dass die ausgezahlten gesetzlichen Renten immer knapper ausfallen. Wer seinen Lebensstandard auch im Ruhestand halten will, muss sich privat Kapital auf die Seite legen. Das funktioniert am einfachsten, wenn man vom Arbeitgeber einen vereinbarten Betrag gleich vom Gehalt an eine private Rentenversicherung überweisen lässt.

Früher gab es in der Regel arbeitnehmerfinanzierte und arbeitgeberfinanzierte Direktversicherungen sowie Mischformen. Heute handelt es sich meist um eine Mischform. Die rein arbeitnehmerfinanzierte Altersversorgung gehört so gut wie der Vergangenheit an, denn mittlerweile ist der Arbeitgeber verpflichtet die Einzahlungen mit mindestens 15 Prozent zu bezuschussen.

Die arbeitgeberfinanzierte Direktversicherung ist aus gutem Grund eine der beliebtesten Möglichkeiten, sich fürs Alter ein zusätzliches Finanzpolster anzusparen. Dabei profitieren sowohl Arbeitnehmer als auch Arbeitgeber: Im Fall der Direktversicherung schließt der Arbeitgeber mit einem Versicherungsunternehmen einen Vertrag ab. Die Beiträge werden zum Teil vom Arbeitgeber und zum Teil durch eine Entgeltumwandlung vom Bruttogehalt des Arbeitnehmers finanziert. Die Abwicklung übernimmt dabei komplett der Arbeitgeber. Sie müssen sich nicht um den Verwaltungskram kümmern – und erhalten regelmäßig Bescheid über die Entwicklung Ihres angesparten Rentenvermögens.

Sichwort Lohnabrechnung

Von den Direktversicherungsbeiträgen werden Ihnen keine Steuern und Sozialversicherungsbeiträge abgezogen. Auch Ihr Arbeitgeber muss auf Ihren Direktversicherungsbeitrag keine Lohnnebenkosten abführen. Bei Vertragsende bekommen Arbeitnehmer die vereinbarte Leistung direkt von der Versicherung ausbezahlt, müssen die Leistungen aber noch nachträglich versteuern.

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für die Zukunft nicht vorhergesagt werden. Ausgewiesene Werte inklusiver aller Überschussanteile
(nicht garantiert).

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Highlights

Wieviel Geld sollte ich sparen?

Mit schon 25 Euro monatlich oder mehr sollten auch junge Leute für die Rente
sparen.

Ist denn eine Garantie für die Beiträge wichtig?

Ja, denn eine Beitragsgarantie bedeutet auch sicheres sparen.

Wie alt werde ich wohl werden?

Wir Menschen werden immer älter. Im Durchschnitt werden 25 jährige Frauen
wahrscheinlich 94 Jahre und Männer 89 Jahre alt. 1

Was ist mein Geld denn später noch wert?

Wenn heute eine Flasche Milch 1,55 Euro kostet, dann wird sie in 25 Jahren 2,50
Euro kosten. 2

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Informationen zu den Berechnungsgrundlagen

Das ausgewiesene Vertragsguthaben errechnet sich aus dem Anteil der gezahlten Beiträge, die in Investmentfonds investiert werden können und der wertmäßigen Entwicklung dieser Fondsanteile auf dem Kapitalmarkt. Die Betrachtung erstreckt sich dabei über die gesamte Laufzeit des Vertrags.

Beitragsgarantie: Wir haben im Schnellrechner eine Beitragsgarantie von 80 Prozent hinterlegt. Dabei wird nicht der volle Sparbeitrag in Investmentfonds angelegt, sondern ein Teil dazu verwendet, die Garantie sicherzustellen. Somit wird eine Investition mit Garantie in der Regel ein niedrigeres Vertragsguthaben zur Folge haben als eine Investition ohne Garantie. Im Tarif MeinPlan als Direktversicherung bieten wir zusätzlich eine flexible Beitragsgarantie an, um einen höheren Anteil in die Fondsanlage investieren zu können. Bitte wenden Sie sich dazu an Ihren Berater.

Beitragsbemessungsgrenze: Beiträge bis zu vier Prozent der Beitragsbemessungsgrenze in der gesetzlichen Rentenversicherung (West) (in @bavjahr@: @bav4proz@ Euro monatlich) können steuer- und sozialabgabenfrei eingezahlt werden. Darüber hinaus können zusätzlich vier Prozent steuerfrei (aber sozialabgabenpflichtig) in eine Direktversicherung eingezahlt werden. Somit könnten in @bavjahr@ insgesamt @bav8proz@ Euro steuerfrei einbezahlt werden, hiervon sind @bav4proz@ Euro ggf. sozialabgabenfrei. Dies gilt nur unter der Annahme, dass bislang keine Beiträge zur betrieblichen Altersversorgung nach § 3 Nr. 63 EStG bzw. 40 b a.F. EStG einbezahlt werden. Wird bereits eine entsprechende steuerliche Förderung in Anspruch genommen, reduzieren sich die Höchstbeiträge gemäß der gesetzlichen Vorgaben.

Fondsanlage: Der Berechnung wurde beispielhaft der Investmentfonds „iShares Core EURO STOXX UCITS ETF“ (ISIN: IE00B53L3W79) zugrunde gelegt. Bei der Beantragung können Sie die Fondsanlage individuell anpassen. Einen Überblick aller Anlagemöglichkeiten erhalten Sie unter https://www.lv1871.de/lv/fonds/.

Wertentwicklung: Die Anlage entwickelt sich über die gesamte Vertragsdauer beispielhaft mit gleichbleibend sechs Prozent. In der angenommenen Wertentwicklung sind die Verwaltungsgebühren, die die Kapitalverwaltungsgesellschaften erheben, nicht berücksichtigt. Die Wertentwicklung der Investmentfonds ist nicht vorhersehbar, da sie von der Entwicklung der Kapitalmärkte abhängig sind.

Überschüsse: Die genannten Werte enthalten Überschussanteile. Diese Überschüsse stellen wir für jedes Jahr neu fest und teilen diese dem Vertrag verbindlich zu. Über die Höhe Ihrer künftigen Anteile an den Überschüssen können wir heute keine verbindliche Aussage machen. Sie ist abhängig von der Entwicklung der Kapitalmärkte, die Schwankungen unterworfen sind. Aus diesem Grund kann die Höhe der Überschussbeteiligung nicht garantiert werden.

Weitere Anmerkungen: Die angezeigten Werte berücksichtigen keine Inflation. Für die Berechnung wurde exemplarisch der nächste Monatserste als Vertragsbeginn angenommen. Den konkreten Vertragsbeginn können Sie in Absprache mit unserem Kundenservice festlegen.

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Angenommene Wertentwicklung von 3, 6 und 9 Prozent (1)

Gesamtsumme Beiträge:
Gesamtsumme Beiträge: —

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Angenommene Wertentwicklung (1) von drei und sechs Prozent mit einer Beitragsgarantie von 80 Prozent

Einmalige Auszahlung zum Rentenbeginn (2)

Einmalige Auszahlung zum Ende der Vertragslaufzeit

Oder eine lebenslange monatliche garantierte Rente

Oder eine lebenslange monatliche Rente (2)

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(1) Fondsanlage beispielhaft in iShares Core EURO STOXX 50 UCITS ETF (ISIN: IE00B53L3W79) ohne Beitragsdynamik. Die Fondsentwicklung unterliegt in der Praxis Schwankungen und kann für die Zukunft nicht vorhergesagt werden. Ausgewiesene Werte inklusiver aller Überschussanteile (nicht garantiert).
Das Ende der Versorgungsphase wird mit — Jahren angenommen.

(1) Beispiel: Fondsanlage in iShares Core EURO STOXX 50 UCITS ETF (ISIN: IE00B53L3W79) ohne Beitragsdynamik. Die Fondsentwicklung unterliegt in der Praxis Schwankungen und kann für die Zukunft nicht vorhergesagt werden.
(2) Ausgewiesene Werte sind inklusive aller Überschussanteile, ohne Berücksichtigung der Fondskosten (nicht garantiert).

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Vorteile der arbeitgeberfinanzierten Direktversicherung für Arbeitnehmer

Entgeltumwandlung zum Vermögensaufbau

Grundlage der arbeitgeberfinanzierten Direktversicherung für Angestellte ist die Entgeltumwandlung: Sie entscheiden sich beispielsweise dafür, monatlich 100 Euro von Ihrem Bruttogehalt in eine Direktversicherung einzuzahlen. Steuert Ihr Arbeitgeber dann noch den Betrag bei, den er durch Ihre Direktversicherung an Sozialversicherungsbeiträgen einspart, können Sie etwa 120 Euro pro Monat für Ihre Altersvorsorge nutzen – ohne bei Steuern und Sozialversicherungsbeiträgen zur Kasse gebeten zu werden. Die Summen, die Sie in Ihre Direktversicherung fließen lassen, sind bis zu acht Prozent der Beitragsbemessungsgrenze der gesetzlichen Rentenversicherung steuerfrei. Im Jahr 2024 können das insgesamt bis zu 7.152 Euro sein. Auf vier Prozent der Beitragsbemessungsgrenze werden zudem keine Sozialabgaben erhoben. Damit profitieren Sie von der arbeitgeberfinanzierten Rentenversicherung oft mehr, als wenn Sie eine private Rentenversicherung abschließen. Trotzdem bleiben am Ende alle Leistungen aus der Direktversicherung steuer- und sozialabgabepflichtig. Richtig lohnt sich die Direktversicherung, wenn der Arbeitgeber auf Ihren monatlichen Beitrag etwas drauflegt.

Angestellte haben einen Anspruch auf eine betriebliche Altersversorgung (bAV)

Nehmen Sie Ihren Chef in die Pflicht – denn seit 2002 haben Sie einen gesetzlich verbrieften Anspruch darauf, eine arbeitgeberfinanzierte Altersversorgung abzuschließen. Die LV 1871 zeigt Ihnen dabei gerne die verschiedenen Möglichkeiten einer Direktversicherung auf. Sie haben bei Auszahlung der betrieblichen Altersversorgung die Wahl zwischen einer:

Klassischen Rente: Sie erhalten aus dem Vorsorgevermögen Ihrer arbeitgeberfinanzierten Direktversicherung eine lebenslange monatliche Rente, mit der Sie die Leistungen der gesetzlichen Rentenversicherung aufstocken können.
Kapitalauszahlung: Bei Ende der Vertragslaufzeit können Sie sich den angesparten Betrag komplett als einmalige Leistung auszahlen lassen, um sich beispielsweise einen langgehegten Wunschtraum zu erfüllen.

Zusätzliche Vorsorgeoptionen bieten den perfekten Schutz

Nicht immer läuft im Leben alles nach Plan. So kann es passieren, dass Sie auch in jungen Jahren zeitweise oder dauerhaft berufsunfähig werden und Ihre Tätigkeit nicht mehr ausüben können – sei es durch Krankheit oder einen schweren Unfall. Unglückliche Umstände können auch völlig unerwartet zur Pflegebedürftigkeit führen.

Mit der arbeitgeberfinanzierten Direktversicherung eröffnet Ihnen die LV 1871 Möglichkeiten, auch für solche Fälle vorzusorgen, um finanzielle Engpässe zu vermeiden, wenn Sie nicht erwerbstätig sein können:

Berufsunfähigkeitsschutz ist bei der LV 1871 als Zusatzleistung im Rahmen Ihrer Direktversicherung verfügbar – oder als eigenständiges Versicherungsprodukt. Sollten Sie berufsunfähig werden, entfällt für Sie die Beitragspflicht und Sie erhalten eine vereinbarte Rentenzahlung.
Schutz bei schwerer Krankheit bietet die eXtra-Renten-Option. Sollte durch eine Erkrankung Ihre Lebenserwartung statistisch verkürzt sein, zahlt Ihnen die LV 1871 eine höhere Rente aus.
Pflegeschutz erhalten Sie in Form einer doppelten Rente für den Fall, dass Sie drei typische Alltagstätigkeiten nicht mehr ohne fremde Hilfe ausführen können – dazu gehören beispielsweise Körperpflege, Ankleiden oder Essen und Trinken.
Hinterbliebenenschutz vereinbaren Sie mit der Direktversicherung, um sicherzustellen, dass bezugsberechtigte Familienmitglieder im Fall Ihres Todes die Versicherungsleistung über die gesamte Rentengarantiezeit als Rente weiterbezahlt bekommen.

Die Arbeitswelt ändert sich - Ihre Direktversicherung bleibt flexibel

Arbeitsverhältnisse sind heute nicht mehr für die Ewigkeit. Trotzdem bleibt Ihnen Ihre abgeschlossene arbeitgeberfinanzierte Direktversicherung während der gesamten Laufzeit erhalten. Wechseln Sie die Firma, können Sie mit dem nächsten Arbeitgeber abstimmen, dass dieser Ihre Direktversicherung fortführt. Bei Arbeitslosigkeit kann Ihnen niemand die bereits angesparten Leistungen wegnehmen. Auch wenn Ihr Arbeitgeber Insolvenz anmelden muss, bleibt Ihr Versicherungsschutz bestehen. Und sollten Sie selbst einmal einen finanziellen Engpass haben, reduzieren Sie für diese Zeit einfach Ihren monatlichen Beitrag. Bei einer Gehaltserhöhung oder Bonus-Zahlung können Sie Ihre Prämie selbstverständlich auch kurzfristig bis zum Maximalbeitrag erhöhen.