Berufsunfähigkeitsversicherung Test

Im Juni 2022 nahm die Wirtschaftswoche , eines der angesehensten Business- und Finanzmagazine in Deutschland, insgesamt 43 Anbieter für Berufsunfähigkeitsversicherungen unter die Lupe. Für diesen Test arbeitet sie schon seit Jahren mit den Experten von Morgen & Morgen zusammen, die bei der Bewertung einer Berufsunfähigkeitsversicherung jahrelange Erfahrungen vorweisen können und deren Analysen vielen Tests bei der Vorauswahl der Anbieter zugrunde liegen.

Das Ergebnis kann sich sehen lassen: Beim Test von Berufsunfähigkeitsversicherungen im Jahr 2022 schloss die Golden BU der LV 1871 in allen vier Rankings mit der Höchstnote „Sehr gut“ ab und kann sich damit als einer der Testsieger in diesem sehr wettbewerbsintensiven Umfeld sehen.

Bewertet wurden die Angebote für zwei Musterfälle: der 45-jährige Jurist oder Manager mit einem Jahreseinkommen von 250.000 Euro – und der 22-jährige Studenten, der 12.000 Euro zur Verfügung hat. Übrigens: Schon Auszubildende oder Studenten sollten rechtzeitig vorsorgen, da sie keinen Anspruch auf eine Rentenzahlung haben, wenn sie weniger als fünf Jahre in die gesetzliche Rentenkasse eingezahlt haben.

Beim Test der Wirtschaftswoche spielte die Arbeitsunfähigkeitsklausel – bzw. deren Fehlen – eine wichtige Rolle. Liegt eine Police mit der wählbaren Klausel „Leistung bei Arbeitsunfähigkeit“ vor, dann zahlt die Versicherung bei Arbeitsunfähigkeit (Krankschreibung) unabhängig davon, ob Berufsunfähigkeit vorliegt, bereits die Versicherungsleistungen. So wird beispielsweise bei der LV 1871 bei ununterbrochener Krankschreibung von sechs Monaten die BU-Rente ausbezahlt. Prognostiziert ein Facharzt, dass die Arbeitsunfähigkeit mindestens sechs Monate andauern wird, dann erbringt die LV 1871 die BU-Leistungen bereits bei einer Krankschreibung von sechs Wochen. Versicherungen zahlen die Leistung bei Arbeitsunfähigkeit in der Regel für bis zu 24 Monate in Höhe der vereinbarten BU-Rente. Parallel dazu läuft die Prüfung der Berufsunfähigkeit. Ohne eine solche Klausel würde das Geld erst fließen, wenn die Prüfung zugunsten des Betroffenen abgeschlossen ist, was viele Monate dauern kann.

Die beiden Musterfälle weisen folgende Merkmale auf:

Im Fall des Managers bzw. Juristen gehört die Golden SBU Familie der LV 1871 zu den insgesamt nur 11 Versicherungen mit AU-Klausel, die im Test mit „Sehr gut“ bewertet wurden. Bei den Tarifen ohne AU-Klausel ist die Golden SBU Familie der LV 1871 ebenso mit „Sehr gut“ bewertet und erzielte mit 17 Punkten das drittbeste Ergebnis im Ranking.   

Noch besser fiel das Ergebnis beim Studenten aus: Der Tarif Golden SBU der LV 1871 erzielte mit und ohne AU-Klausel ein „Sehr gut“. Im Gesamtranking belegte die LV 1871 damit einen hervorragenden dritten (mit Klausel) bzw. sogar zweiten Platz (ohne Klausel).

Vielen Tests liegen die Auswertungen des Analysehauses Morgen & Morgen zugrunde, daher sollten dessen aktuelle Ergebnisse nicht unerwähnt bleiben. Im Test von 2022 schneidet die LV 1871 mit durchgängig fünf Sternen in allen Kategorien ausgezeichnet ab. Die inhabergeführte Agentur Morgen & Morgen hat es sich zur Hauptaufgabe gemacht, den für viele unübersichtlichen Daten-Dschungel der vielen Versicherungstarife zu lüften und für die notwendige Klarheit zu sorgen.

Das Morgen & Morgen-Rating Berufsunfähigkeit besteht aus vier Teilratings, die unterschiedlich gewichtet werden: die Bedingungen (40 Prozent), die Kompetenz (30 Prozent), die Beitragsstabilität (20 Prozent) und die Antragsfragen (10 Prozent).

Hier sind die Ergebnisse für drei Tarife der LV 1871 – Das Rating von Morgen & Morgen bewertet Tarife auf einer Skala von einem Stern (sehr schwach) bis zu fünf Sternen (ausgezeichnet): 

Quelle: M&M Rating Berufsunfähigkeit / Stand: 07. September 2022

Beim wichtigen Teilrating Bedingungen beispielsweise, bei dem vor allem die Kundenfreundlichkeit bewertet wird, stellten die Tester 29 Leistungsfragen,  die sich auf die Produkteigenschaften fokussieren, die als wesentlich für die Qualität eines Produkts anzusehen sind. Darunter sind beispielsweise Fragen wie:

• „Verzichtet der Versicherer altersunabhängig und eindeutig auf sein Recht auf abstrakte Verweisung?“ oder
• „Verzichtet der Versicherer auf unübliche Einschränkungen beziehungsweise Klauseln, die nicht zu den ratingrelevanten Sachverhalten gehören?“ 

Die Stiftung Warentest bzw. Finanztest stellt der Berufsunfähigkeitsversicherung der LV 1871 ebenfalls ein gutes Zeugnis aus. Die Redakteure untersuchten den „Golden BU Vorsorgeschutz“ der LV 1871, bei der die Vorsorgebeiträge des Versicherungsnehmers etwa für die Altersvorsorge, den Bausparvertrag oder ein Darlehen bis zu einer Höhe von 3.000 Euro im Jahr übernommen werden.

Der Vorteil dieser Versicherung besteht darin, dass der Gesund­heits­zustand des Kunden bei Vertragsschluss keine Rolle spielt und keine Gesund­heits­fragen gestellt werden. Der Vertrag kann auch als Ergän­zung zu einem bestehenden Vertrag – auch bei anderen Versicherern – abgeschlossen werden.

Die Experten von Stiftung Warentest sprechen eine eindeutige Empfehlung aus: „Deswegen kommt das Angebot der LV1871 für Menschen in Betracht, die eine zu geringe Berufs­unfähigkeits­versicherung haben und diese nicht mehr aufstocken können, obwohl sie gerne wollten.“