Ein wirksamer Schutz gegen Berufsunfähigkeit sollte vor allem den eigenen Bedürfnissen entsprechen. Deshalb können bei der Vertragsgestaltung einer BU auch zahlreiche individuelle Faktoren berücksichtigt werden, die sich dann auch auf die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung auswirken.
1. Höhe der Berufsunfähigkeitsrente
Die Beitragshöhe einer Berufsunfähigkeitsversicherung wird maßgeblich von der Höhe der vereinbarten monatlichen BU-Rente bestimmt. Dabei sollte die Berufsunfähigkeitsrente so festgelegt werden, dass der Versicherungsnehmer im Ernstfall damit seinen Lebensunterhalt weiterbestreiten kann. Zusätzlich sollte noch etwas Geld für Rücklagen und die Altersvorsorge einkalkuliert werden. Zur Orientierung kann das Nettoeinkommen des Versicherungsnehmers herangezogen werden, wobei die Berufsunfähigkeitsrente mit 75-80 Prozent bemessen wird.
2. Alter
Generell gilt: Je früher die Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen wird, umso günstiger sind die Beiträge. Denn mit zunehmendem Alter steigt nicht nur das Risiko berufsunfähig zu werden, sondern damit auch die Kosten für eine BU-Versicherung. Schüler, Studenten und Auszubildende werden beispielsweise in der Regel sehr günstig eingestuft.
3. Aktueller Gesundheitszustand
In die Berechnung der Beitragskosten der Berufsunfähigkeitsversicherung, fließt der aktuelle Gesundheitszustand der versicherten Person ein. Hierzu müssen einige Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß beantwortet werden. Bestimmte Vorerkrankungen werden von der Berufsunfähigkeitsversicherung nicht abgedeckt. Beziehungsweise erfordern sie einen Risikozuschlag, der wiederum den Beitrag erhöht. Auch ist es möglich, dass durch Vorerkrankungen bestimmte Erkrankungen vom Versicherungsschutz ausgeschlossen werden. Wurde die versicherte Person beispielsweise in den letzten fünf Jahren aufgrund einer psychischen Erkrankung behandelt, können psychische Erkrankungen möglicherweise nicht mehr vom Versicherungsschutz abgedeckt werden. Der Ausschluss solcher Erkrankungen ermöglicht, dass trotz Vorerkrankungen eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen werden kann.
4. Aktueller Beruf
Auch der Beruf der versicherten Person spielt eine maßgebliche Rolle. Hierzu werden die verschiedenen Berufe in unterschiedliche Risikoklassen eingeteilt. Ein eher geringes Risiko haben beispielsweise Ingenieure und Rechtsanwälte. Zu der Gruppe mit moderatem Risiko gehören Elektriker und Einzelhandelskaufleute. Ein erhöhtes Risiko haben Berufe wie Optiker und Friseure. Dachdecker und Piloten weisen hingegen ein hohes Risiko auf.
5. Hobbys und Sportarten
Auch Sportarten oder risikoreiche Hobbys beeinflussen die BU-Beitragshöhe. Gefährliche Sportarten wie Boxen oder Tauchen führen bei vielen Versicherern zu höheren Beiträgen, da sie mit einem hohen Verletzungsrisiko einhergehen. Je nachdem wie gefährlich die Freizeitaktivität vom Versicherer eingestuft wird, können ausgeübte Sportarten zu einem Risikozuschlag, dem Ausschluss des Hobbys vom Versicherungsschutz oder zur Ablehnung des Versicherungsantrags führen. Aus diesem Grund ist die Frage nach Sportarten immer wahrheitsgemäß zu beantworten.
6. Versicherungsdauer und Leistungsdauer
Versicherungsdauer und Leistungsdauer wirken sich schließlich auch auf die Beitragshöhe aus. Prinzipiell gilt: Je länger Versicherung- und Leistungsdauer, desto höher die Beiträge. Die Versicherungsdauer bezeichnet den Zeitraum, in welchem bei einer eingetretenen Berufsunfähigkeit Versicherungsschutz besteht. Die Leistungsdauer bezieht sich hingegen auf den Zeitraum, in dem im Falle einer Berufsunfähigkeit die Rente ausgezahlt wird. In beiden Fällen ist es empfehlenswert, den Zeitraum bis zum Renteneintrittsalter anzusetzen. Wenn ein früherer Zeitpunkt gewählt wird, sollte man sich darüber im Klaren sein, wie viele Jahre man im Zweifelsfall ohne Einkommen oder lediglich mit der staatlichen Erwerbsminderungsrente überbrücken müsste.
7. Klauseln und optionale Bausteine
Darüber hinaus bieten Versicherer verschiedene optionale Klauseln und Bausteine an, die im Vertrag eingeschlossen werden können. Da der Versicherte aus diesen Möglichkeiten zusätzliche Leistungen erhält, bringen diese auch Kosten mit sich. Entscheidet man sich beispielsweise für eine Beitragsdynamik, um der Inflation entgegenzuwirken, dann werden BU-Rente und Beiträge regelmäßig dynamisch erhöht. Die Kosten für die BU steigen, während gleichzeitig der Wertminderung der künftigen BU-Rente entgegengewirkt wird. Leistungen, die der Versicherte, freiwillig also optional wählen kann, wirken sich ebenso auf die Beitragshöhe der Berufsunfähigkeitsversicherung aus. Beispiele hierfür sind etwa Leistung bei Arbeitsunfähigkeit und Pflegebausteine.
LV 1871 
