Pflichtversicherungen: Diese Versicherungen müssen Sie haben

Neben zahlreichen freiwilligen, aber dringend empfohlenen Versicherungen gibt es in Deutschland auch gesetzliche Pflichtversicherungen wie die Krankenversicherung, Kfz-Haftpflicht oder, je nach Bundesland, die Hundehalter-Pflichtversicherung. Auch für viele selbstständige Berufe und Tätigkeiten sind Pflichtversicherungen vorgeschrieben. Aber was ist eine gesetzliche Versicherung? Welche Versicherungen sind gesetzlich vorgeschrieben? Hier finden Sie alle Information rund ums Thema gesetzliche Pflichtversicherung – und welche Versicherungen Sie darüber hinaus unbedingt haben sollten.

Eine Pflichtversicherung ist eine Versicherung, die aufgrund einer gesetzlichen Regelung abgeschlossen werden muss.

Dabei gibt es auf der einen Seite die meist staatlichen Versicherungssysteme mit gesetzlich vorgeschriebener Mitgliedschaft, etwa die Krankenkassenpflicht. Auf der anderen Seite die Pflicht zum Abschluss von Versicherungen, die Dritte schützen sollen. Zum Beispiel die Kfz-Haftpflicht oder eine Berufshaftpflichtversicherung bei bestimmten Berufen.

1. Krankenversicherung

Neben der gesetzlichen Rentenversicherung ist diese Sozialversicherung Pflicht: die Krankenversicherung. Denn wer in Deutschland lebt, muss grundsätzlich gesetzlich oder privat krankenversichert sein. Das ist staatlich vorgeschrieben. Wer keine Krankenversicherung hat, wird nur im Notfall behandelt.

Die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) muss jeden aufnehmen, der sich nicht privat versichern muss. In die private Krankenversicherung (PKV) können Beamte, Selbstständige sowie gutverdienende Angestellte mit einem Jahreseinkommen über der Jahresarbeitsentgeltgrenze von 69.300 Euro (Wert für 2024 / 2023: 66.660 Euro). Studierende können vor Beginn des Studiums ebenfalls in eine PKV, das lohnt sich aber meistens nur, wenn mindestens ein Elternteil verbeamtet ist. In der GKV basiert die Höhe Ihres Beitrags auf dem Einkommen, in der PKV auf Alter und Gesundheit.

2. Für Fahrzeugbesitzer: Welche Versicherungen sind Pflicht?

Eine weitere gesetzliche Pflichtversicherung: Jedes Fahrzeug muss haftpflichtversichert sein. Ohne Kfz-Haftpflicht darf ein Auto nicht auf öffentlichen Straßen fahren und erhält keine Zulassung, also kein Kfz-Kennzeichen. Eine Kfz-Haftpflicht deckt Personenschäden, Sachschäden sowie Vermögensschäden ab, die Sie mit Ihrem Fahrzeug verursachen. Allerdings keine Schäden an Ihrem Fahrzeug, dafür benötigen Sie eine Teil- oder Vollkaskoversicherung – das sind aber keine verpflichtenden Versicherungen.

Gesetzlich vorgeschrieben ist eine relativ geringe Mindestversicherungssumme von 7,5 Millionen Euro. Verträge sollten am besten mit einer höheren Summe von mindestens 100 Millionen Euro geschlossen werden. Das macht Ihre Haftpflichtbeiträge in der Regel nicht teurer, denn höhere Versicherungssummen sind heute Standard. Die gute Nachricht: Ihre Beiträge für die Kfz-Haftpflicht sind Sonderausgaben, die Sie steuerlich absetzen können.

4. Berufshaftpflicht: gesetzliche Pflichtversicherung für bestimmte Berufe

Welche gesetzlichen Versicherungen gibt es noch? Für bestimmte Berufsgruppen ist eine Berufshaftpflichtversicherung vorgeschrieben. Eine Berufshaftpflicht versichert Sie bei einer freiberuflichen oder selbstständigen Tätigkeit gegen berechtigte Schadensersatzansprüche bei Personen-, Sach- sowie Vermögensschäden. Bei unberechtigten Forderungen übernimmt die Berufshaftpflichtversicherung die Kosten für gerichtliche Verfahren. Diese Abwehr gilt als eine Form des passiven Rechtsschutzes. Nicht versichert sind Schäden außerhalb des Berufslebens – dafür gibt es die Privathaftpflicht.

Für die folgenden Berufe ist eine Berufshaftpflicht vorgeschrieben – entweder vom Gesetzgeber oder von der zuständigen Berufskammer. Ohne Berufshaftpflicht dürfen Sie diese Berufe nicht ausüben:

• Ärzte und Apotheker
• Architekten und Ingenieure
• Bewachungsunternehmen
• Immobilienverwalter
• Inkassobüros
• Rechtsanwälte und Notare
• Steuerberater und Wirtschaftsprüfer
• Vermittler für Immobilienkredite, Finanzanlagen oder Versicherungen

Für zahlreiche weitere Unternehmen und selbstständige Berufe oder Tätigkeiten ist eine Berufshaftpflicht zwar keine gesetzliche Pflichtversicherung, aber dringend empfohlen. Die Überlegung sollte hier immer sein: „Kann ich in meinem selbstständigen Beruf einen finanziellen Schaden verursachen, den ich nicht selbst stemmen kann?“ Hier einige Beispiele:

• IT-Branche (z.B. Software-Entwickler, Administratoren, Berater)
• Agenturen (z.B. Werbung, PR, Events, Webdesign)
• Journalisten
• Externe Datenschutzbeauftragte
• Sachverständige und Gutachter
• Immobilienmakler
• Heilnebenberufe wie etwa Krankengymnasten, Physiotherapeuten
• Trainer (z.B. Personal Trainer, Fitnesstrainer, Yoga-Lehrer)
• Betreiber von Online-Portalen und -Shops

7. Jagdhaftpflicht: Die bundesweite Pflichtversicherung

Gemäß Bundesjagdgesetz muss jeder Jäger eine Jagdhaftpflichtversicherung abschließen, um einen Jagdschein zu erhalten. Denn Jäger, egal ob Hobby- oder Berufsjäger, sind erhöhten Haftpflichtrisiken ausgesetzt. Der Umgang mit Jagdwaffen und Hunden kann große Schäden verursachen. Eine Jagdhaftpflichtversicherung ist auch verpflichtend für Jagdpächter, Jagdveranstalter, Forstbeamte, Förster, Forstaufseher sowie Jagdaufseher.