Gehört die Risikolebensversicherung zum Erbe?

Bei der Risikolebensversicherung handelt es sich um eine spezielle Form der Lebensversicherung. Die Versicherungssumme wird nur dann ausbezahlt, wenn die versicherte Person innerhalb der Laufzeit verstirbt. Ob die Risikolebensversicherung dann zur Erbmasse gezählt wird oder nicht, hängt von der Vertragsgestaltung ab.

Konstellation 1: Versicherungssumme ist Teil des Erbes

Häufig sind es die Hauptverdiener, die den Versicherungsvertrag abschließen. Schließlich möchten sie die Familie im Ernstfall bestens versorgt wissen. Oft sind der Versicherungsnehmer und die versicherte Person identisch: Der Inhaber des Versicherungsvertrages, ist zur Zahlung der Versicherungsbeiträge verpflichtet. Gleichzeitig ist er die versicherte Person, da mit seinem Tod der Leistungsfall eintritt. Stirbt nun der Versicherungsnehmer, ist die Versicherungsleistung Teil seines Nachlasses. Der Versicherungsnehmer kann allerdings widerruflich oder unwiderruflich eine andere Person benennen, etwa den Ehepartner, die die Leistung erhalten soll. Diese Person ist sodann Bezugsberechtigter des Vertrages und erhält mit Eintritt des Versicherungsfalls (widerrufliches Bezugsrecht) oder sofort und unwiderruflich das Recht auf die Leistung (unwiderrufliches Bezugsrecht).

Konstellation 2: Versicherungssumme ist nicht Teil des Erbes

Anders verhält es sich, wenn der Versicherungsnehmer nicht sein eigenes Leben versichert, sondern das seines Partners. Dies ist bei der sogenannten Risikolebensversicherung über Kreuz der Fall. Hierbei schließen beide Partner separate Verträge auf das Leben des jeweils anderen ab. Der Versicherungsnehmer und die versicherte Person sind hier also nicht identisch. Als bezugsberechtige Person setzt sich der Versicherungsnehmer selbst ein. Beide Partner sorgen demnach selbst für ihren Hinterbliebenenschutz. Wenn die versicherte Person stirbt, dann ist die Versicherungsleistung nicht Teil der Erbmasse der versicherten Person, sondern eine reine Vertragsleistung.