Rente berechnen leicht gemacht: Infos und Tipps

Tipps für die individuelle Berechnung der gesetzlichen Rente

Sie wollen heute schon wissen, wie hoch morgen Ihre gesetzliche Rente sein wird? Hier sind hilfreiche Tipps für Ihre persönliche Rentenberechnung – mit Hintergrundinfos, Empfehlungen und praktischen Online-Rechnern.

Wie wird meine Rente berechnet? Wer gesetzlich rentenversichert ist oder war, stellt sich diese Frage immer häufiger. Schließlich will jeder seinen wohlverdienten Ruhestand genießen – ganz ohne Geldsorgen. Doch die Realität sieht anders aus. Rund jeder dritte Beschäftigte in Deutschland muss derzeit mit einer Bruttorente von unter 1.300 Euro rechnen.

Denn laut Bundesarbeitsministerium waren Ende 2020 rund 21,5 Millionen sozialversicherungspflichtige Vollzeitbeschäftigte gemeldet, rund sieben Millionen davon werden voraussichtlich eine Rente unter 1.300 Euro beziehen. Nach Abzug der Kranken- und Pflegeversicherung bleiben netto lediglich rund 1.160 Euro übrig.

Wie hoch ist meine Rente bei einem Durchschnittsverdienst?

Wer mehr gesetzliche Rente als 1.300 Euro beziehen möchte, muss gut verdienen oder länger arbeiten als bis zum regulären Renteneintrittsalter. Dazu zwei Rechenbeispiele:

Für 1.500 Euro Bruttorente muss man in Vollzeit aktuell durchschnittlich mindestens 3.200 Euro brutto Lohn oder Gehalt bekommen.
Für eine gesetzliche Rente von 2.500 Euro brutto ist schon ein durchschnittliches Monatseinkommen von 5.350 Euro brutto nötig.

Laut Rentenversicherungsbericht 2022 lag das Rentenniveau, mit dem die Rentenhöhe nach 45 Jahren Vollzeitbeschäftigung mit einem durchschnittlichen Einkommen verglichen wird, bei nur 48,15 Prozent – Tendenz sinkend. Mit anderen Worten: Durchschnittsverdiener bekommen nach 45 Jahren knapp weniger als die Hälfte dieses Durchschnittsverdienstes als Rente.

Rente berechnen mit der Rentenformel

Die Höhe Ihrer gesetzlichen Altersrente zur Regelaltersgrenze berechnet sich grundsätzlich anhand der Rentenformel:

Rentenhöhe = Entgeltpunkte x Zugangsfaktor x Aktueller Rentenwert x Rentenfaktor

Das klingt zunächst kompliziert, aber die enthaltenen Faktoren sind einfach zu erklären.

Was sind Entgeltpunkte?

Ihre Entgeltpunkte sind der wichtigste Faktor bei der Rentenberechnung. Sie werden auch Rentenpunkte genannt. Alle Versicherten sammeln über ihr gesamtes Arbeitsleben Entgeltpunkte auf ihrem Rentenkonto. Die Punkte, die Sie auf Ihrem Rentenkonto haben, bestimmen also hauptsächlich, wie hoch Ihre spätere Rente ausfällt.

Grundsätzlich gilt: Pflichtversicherte Arbeitnehmer zahlen zusammen mit ihrem Arbeitgeber monatlich Beiträge in gesetzlichen Rentenversicherung ein, und zwar jeder die Hälfte. Pflichtversicherte Selbständige zahlen die Beiträge komplett selbst. Je höher Ihr Bruttoarbeitsentgelt ist, desto höher ist in der Regel auch Ihr monatlicher Beitrag. Das erhöht Ihre Entgeltpunkte – und somit Ihre spätere Rente.

Ihr Bruttoeinkommen wird dazu jährlich mit dem durchschnittlichen Bruttoentgelt aller Rentenversicherten verglichen. Stand 2023 liegt dieser Durchschnittswert bei 43.142 € brutto im Jahr (2022: 38.901 Euro). Wenn Ihr verdientes Bruttoentgelt dieser Summe entspricht, erhalten Sie exakt einen Entgeltpunkt. Diese Entgeltpunkte werden addiert – je mehr Punkte Sie sammeln, desto höher Ihre Rente.

Wie hoch ist mein Zugangsfaktor?

Der Zugangsfaktor bezieht sich auf das Rentenalter. Er beträgt genau 1, wenn Sie beim Erreichen Ihrer Regelaltersgrenze in Rente gehen. Wenn Sie früher in den Ruhestand wollen, wird der Zugangsfaktor niedriger, und zwar um 0,003 pro Monat. Hier zwei konkrete Zahlen zur Orientierung:

Wenn Sie Ihren Ruhestand zwölf Monate früher antreten, beträgt der Zugangsfaktor 0,964 – Ihre Rente verringert sich also um 3,6 Prozent.
Wenn Sie hingegen ein Jahr länger arbeiten, als Sie müssten, können Sie sechs Prozent mehr Rente beziehen.

Wie hoch ist der aktuelle Rentenwert?

Der aktuelle Rentenwert wird deutschlandweit regelmäßig angepasst, er liegt für 2022 in Westdeutschland bei 36,02€ und in Ostdeutschland bei 35,52 Euro. Zum 1. Juli 2023 wird er für die alten und neuen Bundesländer auf 37,60 Euro angehoben. Die Angleichung des Ostwerts an den Westwert ist damit in 2023 abgeschlossen.

Was ist der Rentenfaktor?

Der Rentenfaktor hängt von Ihrer Rentenart ab: Bei einer Altersrente oder Rente wegen voller Erwerbsminderung liegt er bei 1, verändert Ihre Rentenhöhe also nicht. Bei einer Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung beträgt der Rentenfaktor 0,5. Er halbiert dann die gesetzliche Rente.

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Rentenberechnung beim Durchschnittseinkommen

Wenn Sie also 45 Jahre lang genau durchschnittlich verdienen, sammeln Sie 45 Entgeltpunkte an. Jeder Entgeltpunkt ist so viel wert wie der aktuelle Rentenwert (siehe oben), also 37,60 Euro in Ost- und Westdeutschland (ab 1. Juli 2023).

Würden Sie im 2. Halbjahr 2023 mit diesen 45 Entgeltpunkten und mit Ihrem regulären Rentenalter (Zugangsfaktor = 1) in Rente gehen (Rentenfaktor =1, da Altersrente), bezögen Sie eine Bruttorente von 45 x 1 x 37,60 x 1 = 1.692 Euro. Damit wären Sie ein sogenannter Standardrentner. Von diesem Bruttobetrag würden Sie noch Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung einzahlen.

Der west- und ostdeutsche Unterschied beim aktuellen Rentenwert wurde in den letzten Jahren jährlich kleiner, zum 1. Juli 2023 ist er bundesweit gleich.

Beispiel: Rentenberechnung für das Arbeitsjahr 2023

Hier ein konkretes Beispiel, wie sich Ihr Einkommen im Jahr 2023 auf Ihre Entgeltpunkte auswirkt, und wie für dieses Arbeitsjahr Ihre Rentenanwartschaft berechnet wird: Sie verdienen 2023 jeden Monat 3.500 Euro brutto und erhalten ein gleich hohes 13. Monatsgehalt. Ihr beitragspflichtiges Bruttoentgelt 2023 beträgt also 45.500 Euro. 2023 liegt das Durchschnittsentgelt aller Rentenversicherten wie oben angegeben bei 43.142 Euro (das ist ein vorläufiger Wert, der sich später noch leicht ändern kann). Ihr Entgelt liegt also über dem Durchschnitt, und zwar um 4,31 Prozent (45.500/43,142). Somit bekommen Sie für 2023 genau 1,0431 Entgeltpunkte.

Wie oben beschrieben werden diese Entgeltpunkte mit dem aktuellen Rentenwert von 37,60 Euro multipliziert. Ihre Rentenanwartschaft für unser Beispiel steigt dadurch um 1,0431 x 43,142 Euro, das sind 37,57 Euro. Sie haben im Arbeitsjahr 2023 also Ihre Rente um 37,57 Euro erhöht.

Arbeitsjahr 2023: Rente berechnen für West- und Ostdeutschland

Die folgende Tabelle zeigt verschiedene Einkommen und wie sich damit die gesetzliche Rente berechnen lässt. Sie gilt für West- und Ostdeutschland. Bis einschließlich 2022 gab es für Ostdeutschland noch einen zusätzlichen Faktor, mit dem die Entgeltpunkte leicht erhöht wurden. Mit diesem Umrechnungsfaktor sollten Unterschiede im Lohnniveau West/Ost ausgeglichen werden. Zum 1. Juli 2023 wurde die Angleichung abgeschlossen.

So wirkt sich Ihr Brutto-Jahresentgelt von 2023 auf Ihre Rente aus
Brutto-Jahresentgelt 2023	Dadurch erworbene Entgeltpunkte 2023	Ihre Rentenanwartschaft 2023 in Euro
5.400	0,1252	4,51
7.200	0,1669	6,01
9.600	0,2225	8,02
12.000	0,2782	10,02
14.400	0,3338	12,02
16.800	0,3894	14,03
19.200	0,4450	16,03
21.600	0,5007	18,03
24.000	0,5563	20,04
27.600	0,6397	23,04
31.200	0,7232	26,05
34.800	0,8066	29,06
38.400	0,8901	32,06
42.000	0,9735	35,07
45.600	1,0570	38,07
50.400	1,1682	42,08
55.200	1,2795	46,09
60.000	1,3908	50,10
64.800	1,5020	54,10
69.600	1,6133	58,11
74.400	1,7245	62,12
79.200	1,8358	66,13
84.600	1,9610	70,63

Ihr Arbeitsleben: mehr als nur eine Formel

Ihre gesetzliche Rente basiert aber nicht nur auf der Rentenformel, sondern auch auf Ihrem Lebenslauf. Zum Beispiel wirken sich verschiedene Anrechnungszeiten wie Studienzeiten, geleisteter Wehr- oder Zivildienst, Kindererziehung oder die Pflege von Angehörigen unterschiedlich auf die Höhe Ihrer Rente aus. Außerdem haben die meisten Menschen in ihrem Berufsleben mehrere Arbeitgeber und wechseln während eines Kalenderjahres den Arbeitsplatz, womöglich noch zwischen neuen und alten Bundesländern. Diese vielen individuellen Faktoren machen die Rentenberechnung sehr komplex.

Wenn Sie sich die Mühe bei der Rentenberechnung sparen wollen, hilft die Deutsche Rentenversicherung Bund. Diese verschickt jährlich Briefe mit den individuellen Renteninformationen an alle Personen, die gesetzlich versichert sind oder waren, mindestens 27 Jahre alt sind und fünf Jahre eingezahlt haben. Diese Renteninformation enthält eine Hochrechnung Ihrer Rente.

Die jährliche Rentenanpassung

Wenn Sie Ihre gesetzliche Rente berechnen, hat auch die jährliche Rentenanpassung einen wesentlichen Einfluss. Denn die dynamische Rente beteiligt die Rentner an der wirtschaftlichen Entwicklung. Grundsätzlich werden die Renten jedes Jahr zum 1. Juli angepasst. Die Anpassung geschieht über den aktuellen Rentenwert – wie oben bei der Rentenformel näher vorgestellt.

Auch für die jährliche Berechnung des neuen aktuellen Rentenwertes gibt es eine Formel. Diese ist allerdings zu komplex, um sie hier detailliert zu behandeln. Denn sie enthält unter anderem die Lohn- und Gehaltsentwicklung aller sozialversicherungspflichtigen Arbeitnehmer sowie ihre Zahlungen für die Altersvorsorge. Außerdem steckt auch der sogenannte Nachhaltigkeitsfaktor in der Formel, der die Rentenanpassungen verringert, wenn sich das Verhältnis von Rentnern zu Beitragszahlern zu Lasten der Beitragszahler verändert – es also noch mehr Rentner pro Beitragszahler gibt als im Vorjahr. Eine Schutzklausel sorgt aber dafür, dass der aktuelle Rentenwert auch bei ungünstigen Entwicklungen nicht niedriger wird. Ihre Rente wird also nicht geringer.

Wie stark stiegen die Renten 2022?

Die Renten steigen in den alten Bundesländern zum 1. Juli 2023 um 5,39 Prozent. Der aktuelle Rentenwert (West) liegt im ersten Halbjahr 2023 bei 36,02 Euro und beträgt ab dem 1. Juli 2023 die oben genannten 37,60 Euro.

In Ostdeutschland steigen die Renten zum 1. Juli 2023 um 6,86 Prozent gestiegen, der aktuelle Rentenwert (Ost) liegt im ersten Halbjahr 2023 bei 35,52 Euro und beträgt ab dem 1. Juli 2023 genau 37,60 Euro.

Aber es gibt auch Jahre, in denen die Rente nur wenig steigt oder gar stagniert. Erst 2021 gab es in Westdeutschland eine »Nullrunde«, und die Renten in Ostdeutschland sind um lediglich 0,72 Prozent gewachsen.

Rentner müssen ihre neue Rente jedoch nicht selbst berechnen: Alle Rentner bekommen vor der jährlichen Rentenanpassung ein Mitteilungsschreiben, wie sich ihre neue Rente berechnet und verändert.

Mit privater Vorsorge die Versorgungslücke schließen

In der Regel steigen die Renten weniger als die Löhne und Gehälter, sodass die Lücke zwischen Rente und vorherigem Einkommen immer größer wird. Wenn Sie wegen der sogenannten Versorgungslücke im Rentenalter keine Abstriche machen wollen, sollten Sie Ihre Altersvorsorge rechtzeitig ergänzen. Dazu haben Sie verschiedene Möglichkeiten, zum Beispiel eine

Auch hier gilt: Lassen Sie sich individuell und kostenlos beraten. Zum Beispiel von den Rentenexperten der LV 1871, die sich gerne Zeit für Sie nehmen.

Häufige Fragen zur Rentenberechnung

Rentenberechnung online

Anhand der zugeschickten Renteninformation können Sie auch zwischen zwei Briefen Ihre voraussichtliche Rente berechnen: Das geht zum Beispiel mit dem Rentenbeginn- und Rentenhöhenrechner auf der Webseite der Deutschen Rentenversicherung. Die so ermittelten Rentenbeträge sind allerdings unverbindlich. Wenn Sie die Höhe Ihrer gesetzlichen Rente ganz genau wissen wollen, können Sie sich kostenlos in Ihrer nächsten Beratungsstelle der Deutschen Rentenversicherung informieren lassen.

Rentenbeginn online berechnen

Es gibt Online-Rechner, die Ihnen nach Eingabe Ihres Geburtsdatums das reguläre Renteneintrittsalter nennen. Auch hier hilft der bereits genannte Rentenbeginnrechner der Deutschen Rentenversicherung, der auch weitere Informationen ausgibt. Zum Beispiel, welchen Abschlag Sie zahlen, wenn Sie vorzeitig in den Ruhestand gehen.

Vorruhestand: Wie wird meine Rente berechnet?

Wenn Sie früher in Rente gehen als mit Ihrem regulären Eintrittsalter, müssen Sie mit einem Abschlag rechnen. Für jeden Monat, den Sie vorzeitig in Anspruch nehmen, beträgt der Abschlag 0,3 Prozent, pro Jahr also 3,6 Prozent. Dies gilt nicht nur für Altersrenten, sondern auch für Renten wegen verminderter Erwerbsfähigkeit und Renten wegen Todes.

Auch bei Modellen wie der Altersteilzeit fallen Abschläge für einen frühzeitigen Renteneintritt an, jedoch übernimmt der Arbeitgeber hier verpflichtend, mindestens 80 Prozent des bisherigen Beitrags des Mitarbeiters an die gesetzliche Rentenversicherung.

Länger arbeiten: Wie ändert sich die Rentenberechnung?

Wenn Sie hingegen Ihre Regelaltersrente erst Monate nach dem Erreichen Ihrer Altersgrenze beziehen, bekommen Sie pro Monat einen Zuschlag. Er liegt bei 0,5 Prozent pro Monat Ihrer in Anspruch genommenen Rente.