Wie sinnvoll ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung ?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann daher in den meisten Fällen sinnvoll sein. Experten sowie Verbraucherzentralen und auch die Stiftung Warentest sind sich bei dieser Frage einig. Arbeitnehmer, die den Verlust des Einkommens nicht aus dem privaten Vermögen bestreiten können und bei denen im Falle einer Berufsunfähigkeit ein Versorgungsdefizit entsteht, sollten definitiv über eine BU nachdenken.

Zu beachten ist auch, dass eine BU meist erst ab einer bestimmten Höhe Sinn ergibt. Wer zu geringe Beiträge einzahlt und am Ende entsprechend geringe Leistungen bezieht, für den reicht die BU-Rente eventuell nicht aus.

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Um die Beiträge für die Berufsunfähigkeitsversicherung möglichst gering zu halten, empfiehlt es sich, diese früh abzuschließen. Dafür bedarf es noch keiner Aufnahme eines bestimmten Berufes. Bei der LV 1871 ist es beispielsweise bereits für Schüler ab sechs Jahren möglich, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Sie profitieren von geringen Beiträgen dank des geringen Gesundheitsrisikos und einer günstigen Berufseinstufung als Schüler. Stellt sich später heraus, dass sie in einen Beruf mit einem höheren gesundheitlichen Risiko wechseln, werden die Beiträge nicht nach oben korrigiert. Ältere Arbeitnehmer oder solche mit Vorerkrankungen haben es zwar schwerer eine BU abzuschließen, dennoch sollten sie sich darum bemühen. Denn je nach Versicherer bedeutet eine Vorerkrankung nicht in jedem Fall eine Ablehnung.

Leistungen und Konditionen vergleichen

Das Vorurteil, dass die meisten Versicherer im Schadensfall nicht zahlen würden, ist ebenfalls zu entkräften. Laut dem Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft liegt die Leistungsquote bezüglich der BU bei hohen 78 Prozent. Abgelehnt werden Anträge meist nur, wenn beispielsweise der Berufsunfähigkeitsgrad nicht erreicht wird oder Versicherungsnehmer unzureichende oder gar fehlerhafte Angaben machen.

Beim Abschluss einer BU sollte darauf geachtet werden, dass der Versicherer gute Konditionen anbietet. Ein Kriterium, auf das der Versicherungsnehmer achten sollte, ist zum Beispiel der Verzicht auf eine abstrakte Verweisung. Das bedeutet, dass der Versicherer im Falle einer Berufsunfähigkeit nicht auf eine Umschulung besteht. Außerdem sollten die Leistungen sowie Beiträge individuell angepasst werden können. Auch eine Beitragsgarantie bei einem beruflichen Wechsel ist von Vorteil. Darüber hinaus sollte eine Nachversicherungsgarantie ohne eine erneute Risikoprüfung Bestandteil der Versicherung sein. Nachversicherungen kommen insbesondere dann in Frage, wenn sich die Lebenssituation ändert – zum Beispiel durch eine Gehaltserhöhung.

Die Auswahl der Berufsunfähigkeitsversicherung sollte man daher nicht überstürzen, sondern vergleichen und sich beraten lassen, um einen optimalen und individuellen Schutz zu gewährleisten.