Sterbegeldversicherung für Senioren

Als Sterbegeldversicherung bezeichnet man eine spezielle Form der Kapitallebensversicherung, die nach dem eigenen Ableben die Kosten für Bestattung und Grabpflege abdecken soll. In der Regel sollen damit die Hinterbliebenen entlastet werden. Parallel zur Sterbegeldversicherung wird gerne eine zusätzliche Bestattungsverfügung bei einem Bestattungsunternehmen getroffen. Darin kann man persönliche Wünsche - etwa die Auswahl eines Bestatters – oder Hinweise zu wichtigen Dokumenten angeben.

Durchschnittliche Kosten von Bestattungen in Deutschland 

Nur wenigen ist bewusst, wie teuer eine Bestattung sein kann. Laut einer Civey-Umfrage im Auftrag der LV 1871 unterschätzen 86 Prozent der Befragten die durchschnittlichen Kosten einer Bestattung. Deshalb sorgen auch nur 40 Prozent der Befragten für ihre Bestattung vor. Nachfolgende Tabelle gibt einen Überblick über die durchschnittlichen Kosten von Bestattungen in Deutschland (Quelle: Statista, 03/2024).

Manche Anbieter haben für den Abschluss ein Höchstalter bis zum 85. Lebensjahr festgelegt. Bei der LV 1871 liegt die Grenze beim 90. Lebensjahr für Verträge mit laufendem Beitrag und beim 95. Lebensjahr für Verträge mit Einmalbeitrag. Diese Altersgrenze bezieht sich auf den Zeitpunkt des Vertragsabschlusses.

Ab dem Versicherungsbeginn wird eine Wartezeit vereinbart, in der nur eine eingeschränkte Leistungspflicht besteht. Bei der Bestattungsvorsorge der LV 1871 beträgt die Wartezeit sechs Monate. Sie entfällt bei Tod aufgrund eines Unfalls.

Im Anschluss daran beginnt eine Staffelung. In diesem Zeitraum wird ein bestimmter Teil der vereinbarten Versicherungssumme ausbezahlt. Die Höhe der Leistung richtet sich nach dem Eintrittsalter und dem Zeitpunkt des Todes der versicherten Person. Während der Dauer der Staffelung erhöht sich die Leistung mit jedem Versicherungsmonat. Nach spätestens drei Jahren besteht voller Versicherungsschutz in Höhe der vereinbarten Versicherungssumme. Auch die Staffelung gilt nicht, wenn die versicherte Person aufgrund eines Unfalls verstirbt.

Für Menschen in jüngerem und mittlerem Alter lohnt sich darüber hinaus auch der Vergleich von Sterbegeldversicherung und Risikolebensversicherung. Für Senioren bieten sich Risikolebensversicherungen als Alternative eher nicht an oder sind sogar ausgeschlossen. Das hat folgende Gründe:

• Risikolebensversicherungen haben oft ein Höchstalter für den Vertragsabschluss, das nicht selten bei 50 Jahren liegt. Angebote, die deutlich hiervon abweichen, sollten mit Vorsicht bewertet werden.
• Die Versicherungssummen unterscheiden sich oftmals nicht unerheblich. Mit der Risikolebensversicherung sollen zumeist Angehörige langfristig abgesichert werden. Die Sterbegeldversicherung ist immer auf Grundleistungen, wie Beerdigung und Bestattung, sowie Zusatzleistungen, wie Überführungen aus dem Ausland oder Grabpflege, begrenzt. Beitragszeit und Wartezeit zusammen sind also in der Regel kürzer und deswegen auch im höheren Alter gut abzuschätzen. Manche Risikolebensversicherungen beginnen erst ab einer Versicherungssumme über 25.000 Euro. Für eine Sterbegeldversicherung kann eine Versicherungssumme von 1.500 bis 12.500 Euro ausreichen. Je nachdem, welche Ansprüche man selbst an Beerdigung, Grabpflege etc. stellt.
• Die Sterbegeldversicherung der LV 1871 kann ohne Gesundheitsprüfung abgeschlossen werden. Eine Sterbegeldversicherung ist ein Produkt, das vorrangig ältere Menschen bis Senioren ansprechen soll. Dennoch sollte man nicht zu lange warten. Bei Risikolebensversicherungen sind Gesundheitsprüfungen dagegen üblich und oftmals auch sehr ausführlich.

Nach aktueller Entscheidung des Sozialgerichtes Gießen (Az.: S 18 SO 65/16) kann Sterbegeld als sogenanntes Schonvermögen gelten. Das bedeutet, dass es beispielsweise im Falle einer Unterbringung in der stationären Pflege nicht angerechnet werden darf.
Als Schonvermögen zählt eine Sterbegeldversicherung dann, wenn sie unter die Härtefall-Regelung fällt – also bis zu einer Summe, die für eine angemessene Bestattung notwendig ist.

Den meisten Menschen ist bewusst, wie wichtig die Absicherung eines Lebenspartners oder der eigenen Kinder in einem möglichen Todesfall ist. Die Kosten einer Beerdigung sowie beispielsweise für die Grabpflege werden dabei aber gerne vergessen.

Folgekosten, die sich für Angehörige aus einem Erbe ergeben können, etwa für geerbte Immobilien, erstrecken sich zumeist über längere Zeiträume. Sie können also oft ausführlich geplant werden. Auch dauert es oft eine Weile, bis entsprechende Gelder aus einer Erbschaft freigegeben werden. Dagegen sind Angehörige in allen Bundesländern bis auf Bayern und Bremen verpflichtet, den Verstorbenen innerhalb kurzer Zeit bestatten zu lassen. Entsprechend müssen hier in kürzester Zeit die nötigen Gelder bereitstehen. Damit die Hinterbliebenen nicht auf die eigenen Geldreserven zurückgreifen müssen, springt hier die Sterbegeldversicherung ein.